理財人物：月光族小姜夫婦

理財目標：買房、購車、養娃

理财师：交通银行青岛分行营业部理财师 戴丽君

花錢無節制，有多少花多少。隨著在家中備受寵愛的獨生子女步入婚姻殿堂，月光式的消費習慣也被帶入了新婚生活。然而面對生孩子、買房等壓力，月光族小姜夫婦感受到了巨大壓力。兩人年收入十萬元，五年多的時間才攢下12萬活期存款。

月光族夫妻，月賺8千花7千

今年28歲的小姜，是一名不折不扣的月光族，參加工作後工資基本上是有多少花多少，從來不存款。2013年年底，小姜和同樣是月光族的老婆結婚，暫時在李村租房住。

夫妻两人大手大脚惯了，一个月算上房租，开支能达到近7000元。而两人月收入为8000余元，年收入大概是10万余元。幸好，结婚时双方亲朋好友送的礼钱，再加上小姜无意中攒的钱，目前夫妻两人有 12万元存款，不过都放在活期账户。小姜夫妇的公司都缴纳公积金，到2015年3月，夫妻俩每人会有1.5万元的余额。此外，夫妻俩都有社保，并未额外配备商业险。

小姜計劃明年年底買房，總價80萬元，優先用公積金貸款。明後年要孩子，需要提前准備教育金。此外，如果有余錢的話，還計劃3～5年內買輛15萬元左右的車。

提高12萬活期存款收益

交通銀行青島分行營業部理財師戴麗君認爲，對于小姜夫妻的買房目標，需要准備三成的首付款，也就是至少24萬元，按照小姜夫妻現有的積蓄和儲蓄能力，在2015年年底勉強可以完成首付的積累。而買房隨之而來的裝修費用就非常緊張了。

戴丽君认为，小姜夫妻需要合理规划买房计划：一方面，合理利用贷款，小姜即使用公积金贷款，按照青岛政策，按照两人的额度，最高能贷出45万元，另外11万元还得通过商业贷款的形式。这样，小两口的公积金和商贷的月供合计是2979元。另外一方面，由于买房会掏空积蓄，小姜夫妻应该开源节流。所谓开源，是指提高现有 12万元资产的增值能力，虽然之前对于理财没有任何的经验，但是现在银行有保本保收益的理财，年化收益5%左右，可供参考。

零存整取准備教育金，信用卡購車

由于小姜夫妻收入穩定，在節流方面，可以通過設立零存整取計劃強制儲蓄，降低每個月7000元消費中的非必要生活開支，持續下來可以作爲孩子的教育准備金。

此外，戴丽君认为 ，小姜夫妇还可以合理利用信用卡来做日常的支出结算，信用卡有25至56天的免息期 ，还有大额消费可分期的优点，对于信誉好的客户，在做大额消费前，还可以申请临时提高额度。目前，购车一般都采用信用卡分期付款的方式，未来3～5年后，小姜夫妻可以考虑使用信用卡购车。

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