今天的案例主人公叫默默，她的情況能代表那些一邊要償還房貸，一邊還要養育子女的家庭。

　　理財案例

　　1、先看看收入：

　　默默，坐標北京，是一家公司的産品運營，目前稅後4.5K，兼職開淘寶店，平均月入8K左右。老公是互聯網公司的程序員，稅後月入1.67萬元。

　　2、再看看負債：

　　兩人于2015年年底在北京東五環買了一套小兩居，公積金貸款120w，月供4713元。爲了買這套房，她和老公兩人共欠下雙方父母和親戚55萬元，其中43萬是爹媽和親戚的，並不著急還，倒是12萬是找同事朋友借的，打算今年內把這筆錢還清。另外，婆婆打算在一兩年內做個手術，默默小兩口兒願意承擔全部醫療費，估計要花10萬元。

　　3、最後是資産：

　　目前夫妻二人手裏有11萬，其中10萬都在P2P裏，剩下的1萬購買了混合基金。

　　理財目標

　　1、准備今年內要寶寶；

　　2、年內還清欠同事的12萬元購房款；

　　3、如果資金條件允許，准備明年給婆婆做手術。

　　家庭財務情況

　　了解自己的財務情況很重要，這裏好規劃理財師做了兩張表，是不是更加一目了然了呢？

　　理財師點評

　　1、我們先看表1中的財務情況：

　　從目前看，默默家的財務狀況還是很健康的。

　　默默本人的工作收入不算高，但是自己閑暇之余經營著一家淘寶店，很好地彌補了收入上的不足。考慮到默默現在處于備孕的狀態，未來一年內隨著寶寶的降生，花在孩子身上的支出也會隨之增大，所以要繼續保持當前良好的財務狀況。

　　2、我們再看表2中的家庭資産情況：

　　默默家的收支很健康，但並不意味著資産情況也很好哦。

　　跟高額的負債相比，當前11萬的積蓄確實少了些。而且在第二次跟默默的溝通中得知，現在的這11萬，其中8萬還都是自己的淘寶收入。可見，小兩口兒買了房，幾乎就“傾家蕩産”了。

　　雖然年內要償還12萬的欠款，僅靠當年的收入結余就足以支付，但是日後婆婆的手術費用，以及即將爲人父母，哪兒哪兒都是要花錢的，而且金額還都不小……

　　所以，務必要增加家庭的淨資産，也就是多攢錢，才能應付以後可能隨時的額外支出。

　　理財建議

　　1、生活支出盡量節約

　　你可能會有疑問，既然上面都說了，默默家的財務狀況不錯，幹嘛還要節約支出呢？

　　正是因爲家裏的負債較重，一邊要償還房貸和親人的欠款，一邊還得爲1年內可能降生的寶寶准備各種用品，所以在當前夫妻倆收入固定的情況下，能省則省，把每筆開銷盡量記下來，做好預算，盡量多的攢錢。

　　2、 要给家人，特别是老公购买商业保险

　　在後期的溝通中，默默跟我說：“我現在想給老公買點保險，不知道有沒有必要，因爲感覺保險的賠付金很少且很多條條框框。一不小心就報不了。”

　　看來默默還是考慮到了保險的問題，只是有些顧慮。其實，關于理賠投保人可以放心，只要我們多看看保險合同，了解哪些風險可以保，哪些不能保，做到心裏有數就沒問題，保險公司也不會故意拒賠的。另外，裏面提到的友邦保險和平安保險，都是很不錯的保險公司，産品如果符合自己的需求，可以購買。

　　對于家庭經濟支柱來說，保障既要全又得高。因爲作爲家庭的主要經濟來源，一旦發生風險對家庭的打擊是很大的，特別是像默默這樣，身背高額負債的家庭，掙得最多的人是最需要保護的。只有他有了後盾，哪怕真的不幸發生意外或者重大疾病，收入的中斷也能用足夠的保額來應對負債和日後的生活。

　　默默跟老公比起來，老公的工資收入要明顯高于默默。所以，當務之急的確是該給老公買好保險。建議可按意外險+重疾險，或意外險+定期壽險的組合配置。當然，默默本人也即將爲人母，工作負擔也不輕，給自己也按意外險+女性重疾險的組合購買保險，現在市面上也有一些專門針對孕産婦的保險，覆蓋一部分孕檢和妊娠等醫療費用，默默可以根據自己的經濟承受能力和需求來選擇。

　　3、穩健投資，別貪圖高收益

　　默默現在的11萬資産，其中10萬選擇了P2P網貸，1萬元買了混合基金。而默默跟我說，其實她對基金一竅不通的，現在也虧了1000多。

　　鑒于默默對所投産品並不了解，規劃君建議，基金投資就此打住，這1萬元全當交學費了。眼下，償還12萬的欠款可以使用當年的結余資金，而婆婆的手術，可以用這筆資金來應對。建議投資還是盡量選擇能保障本金安全，流動性也要好産品。

　　比如：可以選擇期限在3-6個月的銀行理財産品、P2P網貸，或者選擇一只債券型基金，進行長期投資。

　　眼下的當務之急，是財富積累，默默應該把每月的結余資金，先暫時存于貨幣基金裏用于增加淨資産。不要盲目投資，也別追求所謂的投資多樣化，等有了一定的積累，再考慮上述的配置。