[導讀]“又降息了，壓力又減輕了，開心！”央行降息消息一出，曉蔓就在朋友圈發了這條留言。

“又降息了，壓力又減輕了，開心！”央行降息消息一出，曉蔓就在朋友圈發了這條留言。雖然又是0.25個百分點，但由于這已是今年第5次降息，多數銀行房貸一年一調，明年起像曉蔓這樣的房貸族月供將大幅減輕。而對于一些要貸款買房的市民來說，正在享受一個個人住房按揭貸款的政策寬松期——貸款利率降了，首套房還有利率優惠，部分銀行首付比例也降了，還有些之前視房貸爲雞肋的銀行漸漸把房貸當成“雞大腿”。

銀行陸續執行首套房25%首付

上月末，央行發布了“首套房首付可降至25%”的新政，提出在不實施“限購”措施的城市，對居民家庭首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，最低首付款比例調整爲不低于25%。也就是說，首次購買普通住房的商貸最低首付比例由原來的30%，下調了5個百分點。

當然這一政策執行也是有一定條件的，對此各家銀行給出的條件並不相同。比如一家國有銀行只是要求信用記錄良好、收入穩定等符合貸款常規要求的客戶都能夠拿到這一成數。而另一家銀行則需要看客戶收入水平，必須保證家庭月收入是月還款額的兩倍，除此之外，職業也有打分，工作單位穩定的群體更容易享受這個政策……

此外，記者發現，以往每年的第四季度，銀行信貸都會有所收縮，但今年似乎並沒有這樣。除了在首付比例下調外，首套房貸款利率也基本能做到基准利率的9折或9.5折，還有個別銀行能做到9折以下。而且符合規定的個人貸款申請從遞交到放款兩周左右就能完成。連續息、降准也增加了銀行的可貸資金，可以被用于房貸業務的資本也會增加，個人申請房貸會更加容易。“在降息後，還有這樣的折扣，計算下來的確已經非常優惠了，我幹這一行以來是沒見過。連我自己都准備出手了！”一位房産中介告訴記者。

房貸爲何從雞肋又變成雞大腿？

這樣的優惠力度不常見，而銀行對房貸的態度也在發生轉變。“我們銀行前兩年就沒做按揭業務，結果今天緊急開會，說是馬上開始做按揭了。”昨天，一家銀行信貸負責人透露，還有一家股份制銀行也把停了幾年的按揭業務，重新撿起來了。“我們之前一直在做經營性貸款，但最近不良增加，行裏策略也在轉變。”

“和前幾年相比，一些銀行目前對個人住房按揭貸款的政策很寬松。”這位負責人表示。當然他的這句話，也讓記者想起，前幾年各地銀行暫停房貸的趨勢不斷蔓延，有關房貸業務被銀行冷落的消息層出不窮。盡管央行“發聲”力挺首套房貸，但效果也不理想。之所以房貸業務被冷落，就是不少銀行認爲房貸業務低，一些銀行要考核當年利潤指標，顯然不能依靠房貸，所以房貸也漸漸成爲銀行的“雞肋”産品。

不過在如今經濟環境下，對于銀行來說，更重要的是在控制風險前提下追求利潤。之前銀行頗爲重視的信用貸款、經營性貸款利潤雖高，可是風險也相對更高。

不过房贷业务就不一样了，首先，房贷业务是银行最基本的业务之一，客户群相对稳定，风险较小，有利于分散风险；其次，相对于公司贷款业务和个人经营性贷款业务，个人房贷业务虽在短期利润上没有明显惊人的表现，但是从长远目标上，具有其他业务所不能媲美的稳定性；再次，房贷业务和百姓日常生活息息相关，对于银行声誉有重要的影响。“以前我们银行不做房贷业务时，感觉跟客户距离远了，也‘得罪’不少客户，所以现在又开始重视房贷业务了。”之前提到的那位负责人解释道。 记者殷洁

以去年最後的調整基准利率（2014年11月22日）計算，2015年承擔的利率是6.15%，在假設央行在2016年1月1日前不再下降利率的情況下，明年執行的商貸基准利率爲4.9%。明年起，房貸族承擔的利率將下降6.15%-4.9%=1.25%。

以100萬元20年等額本息的商業貸款爲例，按執行基准利率計算：

时间 调整后利率 降息后月供

2014年11月22日 6.15% 7251元

2015年3月1日 5.9% 7106元

2015年5月11日 5.65% 6963元

2015年6月28日 5.4% 6822元

2015年8月26日 5.15% 6682元

2015年10月24日 4.9% 6544元

由此看來，明年的月供款將從7251元下降至6544元，每月節省707元。

此外，記者通過對比這些年的利率發現，目前，商業房貸基准利率已是近十年來的最低水平，而公積金貸款利率早已是曆史最低水平。這意味著，目前買房，利率負擔也是很低的。