無力償還貸款或者逾期還款毫無疑問是違約行爲。不過，當他們經濟寬裕想提前還款，卻被銀行要求支付違約金時，不少人“想不通了”。杭州的李先生就是這樣。

兩年前，李先生從彙豐銀行（中國）有限公司杭州分行貸款購房，現在，他想早點把余下的錢全部還給銀行，但銀行說，提前可以，不過李先生需要付一筆罰金，而且起步費用就是1萬元。“還錢還要罰款，真搞不明白了，還有這種事。”

提前还款要罚款，银行业内对此并不陌生。不过，钱报记者在调查中发现，目前仍然要罚款的银行已经很少，记者随机联系了14家銀行，只有2家有“罚款”要求。 “每家银行的政策不一样，但也有一种说法认为，提前还款在有的时候，会影响到银行自身的收益，所以银行并非全部支持提前还款。”

浙江省銀監會相關負責人認爲，提前還款是否罰款，並沒有統一的規定，由各家銀行自主決定。浙江五聯律師事務所資深律師蘭豔霞認爲，如果在合同中已經明確了提前還款罰款的約定，那麽對雙方就都有約束力，需要執行。

客戶提前還款

銀行要罰1萬塊

2013年，李先生在杭州良渚買了一套房子，付了首付之後，當年12月2日，他通過彙豐銀行（中國）有限公司杭州分行辦理了商業按揭，貸款37萬，貸款期限30年。“當時手頭上也比較緊張，所以把時間拉得比較長，心想以後如果有錢就多還點呗。”

因为工作需要，李先生今年10月卖掉了良渚的房子，就想把余下的钱一次性还掉，所以他就联系了当时的客户经理，这时候他第一听说了“提前还款要罚款”的 说法。“他说按照合同，如果我提前还款，需要交罚金，按提前还款本金金额的2%，最低2万元。因为当时我还款时间已经快到两年了，所以他建议我等到12月 后，这样罚金只需要1万元了。”

李先生坦言，一開始他百思不得其解，爲啥提前還錢還要罰錢，找來合同才發現了原因，已經明明白白注明了。

钱报记者注意到，在李先生和汇丰银行签订了贷款合同中，厚厚的38页中的第5页，有一张表格，介绍了提前全额还款的罚金比例，按照已经还款的时间分四种 情况：一年以内，罚款3%（最低3万）；一年至两年间，罚款2%（最低2万）；两年到三年之间，罚款1%（最低1万）；三年以后，免收罚金。

看到這裏，李先生也覺得有點懊惱，他說自己之前根本就沒有注意過。“當時貸款只關注金額和貸款利率，當時的業務員也沒有跟我詳細介紹這一點。”

14家銀行

只有兩家收罰金

上周四，钱报记者赶到了位于杭州广利大厦的汇丰银行，相关负责人表示，行长不在，暂时无法回应，以合同为准。“提前还款要罚款”，到底是个例，还是普遍的现象。钱报记者随机进行了核实，14家銀行，其中12家银行明确表示没有罚金，分别是：建设银行拱宸桥支 行、农业银行中北支行、工商银行高新支行、交通银行东新支行、招商银行杭州房贷中心、浦发银行高新支行、民生银行下沙支行、杭州银行西湖支行、光大银行钱 江支行、兴业银行滨江支行、华夏银行城北支行、上海银行临安支行。不过这12家银行都提出，提前还款需要预约，每家时间也不同，短的一个月，长的半年。

而執行“提前還款要罰款”的只有兩家銀行。銀行爲什麽不喜歡“提前還款”？錢報記者也請教了業內人士，一種說法是，一份本可穩收幾十年的長期貸款，如果提前還款意味著銀行將收回的資金重新放貸後才能重新産生利息收益，所以會在借款合同中對提前還貸的金額和次數做一定限制。

還有一種說法是，對商業銀行來說，房貸屬于風險不高的優質貸款，銀行方面出于經營利益的需求不支持提前還貸。“這個政策有時候也會變化的，如果貸款需求量很大，銀行也會鼓勵提前還款，即使有合約也可以免收罰金。”

律師提醒：

按照合同法，貸款人需要執行

錢報記者注意到，提前還款罰金在銀行業內並非新鮮事，不少地區都有，而且每家支行的政策可能都不一樣。違約金比例也有別，有的銀行表示將按照貸款合同來執行，有的銀行則將對提前還款的金額按比例收取違約金，還有的銀行按提前還款額度1-3個月的利息收取。

對此，浙江省銀監局的相關負責人告訴錢報記者，提前還款是否應該收取罰金，主管部門並沒有如此細致的規定，由商業銀行自行決定操作。“當然，前提是要跟貸款者說清楚，特別是在貸款合同中約定好。”

浙江五联律师事务所资深律师兰艳霞也曾参与过银行按揭合同的制作，她认为，如果在合同中已经明确了提前还款罚款的约定，并且银行通过一定方式告知客户， 那么对双方就都有约束力，需要执行。“因借款人提前还款，银行收取利息的预期利益将受到损害。同时，出于控制前期贷款项目调查、信用评级等成本费用考虑， 所以有此约定也是可以理解，特别是借款人已经签字认可了。”

不過，蘭律師也提醒，關于違約金的高低，司法機構還有裁量權。李先生可以咨詢一下。

需要提醒的是，李先生的情况比较特殊，因为房子卖掉了，所以想提前还贷。对于其他的购房者而言，如果是自住的房屋，是否该提前还贷须综合考虑。“总体而 言，将手头闲钱及时用于提早还贷，可以少付点利息，从而减少房贷成本。但并不是所有的提前还贷都划算。比如享受着公积金贷款或7折、8.5折利率，那么就 不必急于还款。”（实习编辑 徐莉琼）