近期，公積金貸款再出利好新政，首套與二套房的首付比例同時下調，讓很多換房人群大呼“過瘾”。但是也有一些購房人在買房時犯了難，貸款時組合貸與商業貸款相比，究竟哪個更加便利和劃算？“偉嘉安捷”爲借款人支招如下：

換房用組合貸款or商業貸款？

嚴女士和丈夫在朋友開的一家公司上班，十幾年前他們貸款在回龍觀購買了一套商品房，貸款已還清，因爲房子距離上班的地方遠，所以他們一直想換套房，趁著貸款政策比較寬松，他們想將大興這套房賣掉，購買朝陽區三元橋的一套兩居室。經過評估後房價爲287萬，嚴女士和丈夫每個月正常繳存公積金繳存，收入也都在1萬以上，他們不知道是用組合貸款買還是商業貸款買劃算。

專家分析：近期公積金貸款新政出台後，很多換房的購房人都開始加緊入市，像案例中嚴女士這樣的購房人，第一套房子雖然貸款購買但是已還清，且將房子賣掉後，按照現行政策無論是使用公積金還是商業貸款，都將被算作首套房。如果購房使用商業貸款，首付比例爲30%，使用組合貸款，首付比例也爲30%，朝陽區這套房的評估價爲287萬，首付需要86萬，貸款額度200.9萬。“偉嘉安捷”以貸款200萬、20年爲例，將組合貸款與純商業貸款對比如下：

組合貸款：

優勢：爲購房人節省買房利息

從上面的表格對比可以看出，組合貸款最大的優勢就是爲購房人節省利息。“偉嘉安捷”指出，貸款200萬，純商業貸款的月供爲13165.99元，而組合貸款的月供爲12381.06元，每個月比商業貸款減少784.93元。使用商業貸款的總利息爲1159838.09元，組合貸款的總利息爲971453.58元，兩者之間的差額爲188384.51元，用組合貸款可以節省自己的購房利息。

劣勢：貸款銀行制約性大、辦理時間長、費用高

尽管组合贷款比商业贷款更加省钱，但是办理的劣势也较为明显 。“伟嘉安捷”指出，首先是办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。其次，组合贷款的办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低，而且在贷款办理的费用方面，由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费，所以和商业贷款相比，借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。

商業貸款：

优势：使用较为广泛 办理流程快

“偉嘉安捷”認爲，首先從批貸的時間來看，借款人手續齊全的情況下，使用商業貸款在5—7天銀行即可批貸，買賣雙方在過戶後，做完抵押登記，銀行見他項權利證後1周之內既能放款，因此從批貸和放款時間上看，商業貸款明顯比組合貸款占據優勢，辦理流程的速度是所有購房貸款裏最快的。其次，因爲商業貸款的辦理較爲快速，很多開發商和業主都比較認可商業貸款，商業貸款的在買賣雙方的貸款方式裏更爲流通，使用也更加廣泛。

劣势：贷款利息高 买房成本大

雖然商業貸款的辦理速度是最快的，但是在貸款的成本上也是最高的。“偉嘉安捷”指出，盡管央行兩次降息後，商業貸款的利率是5.65%，各家銀行普遍打八八折後是4.97%，也比公積金貸款3.75%的利率高出很多，因爲組合貸款是公積金和商業貸款利率分開計算，所以使用商業貸款的利息比組合貸款高，對購房人來說無疑將加大買房的成本。

“偉嘉安捷”認爲，綜合比對來看，組合貸與商業貸款在使用上各有利弊，購房人需要結合自身條件咨詢相關貸款服務機構，摸清自身貸款情況後再制定相應的策略，才能節省買房的首付和利息。