最近有無碰到這樣的遭遇：申請房貸，卻被銀行客氣的說“No”。其實與你情況類似的加拿大人不在少數。銀行信貸收緊，已影響到首次置業者、自雇人士及投資客，對樓市影響也是顯現的。

日前，大溫某樓盤開發商跟《REW.ca房産周刊》抱怨：有15名客戶本已簽訂購房意向書，卻因爲銀行一關過不了，拿不到貸款，只好取消置業計劃，這對公寓開發商來說，無疑是個打擊，使得資金回籠期拖的更加漫長。

信贷政策 变化有哪些？

自2008年全球金融危机爆发以来，加拿大联邦已4次更改其信贷政策，出发点是为了避免加拿大重蹈美国的覆辙，导致楼市崩盘。现在如果首付不到20%，即便有加拿大按揭和住房公司（CMHC）的按揭保险，在银行那里要想顺利的拿到房屋貸款也非易事。

2012年7月联邦出台信贷收紧新政，以确保加拿大楼市的长期稳定性，总结起来，有保险的抵押贷款措施包括：1）减少最大的摊销期限：从35年减 至25年；2）降低再融资（refinancing）时所能借用的房屋价值，从85%降至80%；3）总债务比率和债务总额比率分别设定在了39%和 44%；4）政府支持的 抵押贷款保险设定为最高购买价格不超过100万加元。

上述的房貸政策對樓市的影響立竿見影，攤銷期減少，雖然讓借貸者少付按揭費，卻客觀增加了貸款人每月的還款數額，使得生活其它支出相應縮減。

“房贷紧缩政策将部分人群挤出了购房市场，虽说这样做，为的是不让更多的家庭超负荷举债，”菲沙河谷RE/MAX Treeland地产经纪Kevin Horn评论道，“现在，你必须拿出非常有说服力的收入证明或其它经济来源证明，银行才会考虑你的借贷申请。”

信贷政策 影响了哪些人？

受房贷规则波及最大的是首付只能拿出5%-20%的人群，特别是首次置业者。“他们基本上都是年轻人，收入有限，工作时间不是很长，所以拿不出太多的首付款，”Kevin Horn解释说。正因为如此，他们更倾向于到房价整体不算高的菲沙河谷地区买房。

自雇人士購房同樣受到房貸緊縮政策的影響，原因是他們往往無法有效的證明自己的收入穩定持久。對于這些人，放貸銀行審查的格外嚴格仔細。

自建房主也可以算的上是房貸規測的“受害者”。2012年7月前本夠格申請房貸，也付了首付，但建房時正好趕上房貸新政，再去銀行借錢則變得很難。

房産投資客的日子也不好過。這些人投資之舉常不局限于一套房産，所以首付比例一般不高，再融資時面臨重重困難。

据说，加拿大金融机构监督办公室（OSFI）有意采取更为严格的信贷措施，稳定房地产市场，以防国人举债水平过高。2014房屋貸款首付20%以上的，当然还是可 以申请到30年的摊销期的。对于用不上按揭保险的一部份购房者，OSFI仍觉得不放心，想锁定这些人，对此房贷经纪们似颇有微词。

信贷政策下的 楼市又是怎样？

從去年下半年開始，大溫樓市明顯放緩，信貸政策的作用力“功不可沒”，影響期甚至長至1年，于今年下半年才有所恢複。即便趕上了信貸收緊政策，相當一部分的大溫地區地産經紀依然相信當下是入手買房的好時機：房源多，房價平穩而利率仍處在曆史低位。

Kevin Horn认为，打算购房的人应尽量多积攒房屋的首付，同时减少债务，最好不负债生活。再有，一定要和专业的房贷经纪合作。

而大温著名的房地产行销公司MAC Marketing Solutions总裁Cameron McNeille也建议说，“当你开始考虑买房子，便应清楚了解你能负担得起的金额。立即着手安排申请预先批核按揭，并向银行查询合适于你的固定或灵活按揭利率。”

他又補充道，“請記住，當你計算一個家庭的開支，你需要加上每月按揭付款，以及水、電及電話上網費用等，物業稅及法律費用。如果你借貸銀行預先核准你的總額，請確保你沒有給自己的財務狀況加上過重的壓力。當利率最終由曆史低點攀升時，這將會爲你帶來保障。”

加拿大央行最近決定保持主要利率在1%，但仍有經濟學家預測利率將在未來18個月內上升，按揭利率也會隨之水漲船高，爲此，你准備好了嗎？