家家有本難念的經。《小家理財》系列課程旨在幫助已經成家的你，解決常見的家庭理財問題，讓我們都擁有幸福美滿的家庭生活。

無債真的一身輕？

車貸、房貸、消費貸，又或者是民間借貸…這年頭誰沒個把負債，都不好意思說自己會理財。但是欠著錢，總讓人覺得影響心情。于是，有些老實的同學但凡拿到收入，有點工資，就迫不及待地先還債了，一邊還沾沾自喜想：欠的本金終于少了有些，以後要還的利息也會隨之減少，真好。

但是這樣真的好麽？每次好不容易賺點錢，結果因爲要提前還貸，日子過得更加緊巴。總在想，過幾年，把債還清就好了，可這樣的日子仿佛永遠都不到頭，自己和家人卻已經錯過大把珍貴的時光。

有債真的壓力大？

“從2014年11月21日開始，央行已經三次降息，目前五年以上貸款基准利率爲5.4%，而且未來還有進一步降息的空間。再加上房地産政策寬松下，房貸優惠利率的放開，現在貸款買房比之前真是成本低很多”。在這樣的大環境下，除了每月還貸越來越少，還款壓力減小以外；我們還能驚喜地發現，投資報酬率要超過5.65%貸款成本已經不是一件難事了。

實際上，一些機智的同學有了一些新的玩法：每月收到工資第一件事情是立即轉到貨幣基金中（臨時放放，薅薅羊毛），然後再慢慢分配各類資金的去向（消費的那部分留在貨幣基金中，投資的那部分拿去投資，還有一部分要留著每月還貸款）。最後，從不提前還貸！

实际上很多人都在尽量多地使用贷款，拉长贷款的年限。尤其是对那些可以享受公积金贷款的人来说，3.5%的公积金贷款利率，真是低的让人心酸！随便买个银行理财就能把贷款成本覆盖掉，还能赚个红包钱，更不用说年收益率能到10%的“好规划 攒钱助手”了。

4大招教你應對提前還款

那麽問題來了，如果你現在正好手頭有點閑錢，你是應該先還債還是投資呢？好規劃收羅了大家夥兒最常見的幾個問題，希望有用。

大招1：貸款利率低于6%的不必提前還款

決定你是否提前還貸決策的核心在于，你能達到的平均投資收益是否可以高于你的貸款成本（貸款利率）。如果你的投資收益能和貸款利率持平，那就不必提前還貸。就目前的行情來看，即使保守型的投資者，達到6%的收益還是可以實現，而銀行房貸等大多是小于6%的。因此，貸款率低于6%的小夥伴完全不用急著去還款，留著資金繼續賺錢就好了。而享受優惠房貸利率和公積金利率，貸款利率遠小于6%的就更不建議還款了。

大招2：貸款利率高于8%的建議提前還貸

對于大部分人來說，如果你的貸款成本在8%以上，那麽我們更加建議你提前還貸。爲什麽呢？因爲目前市面上能找到的相對穩妥，能提供穩健收益的理財産品，收益率最高也就在8%~10%左右。而如果你的借貸成本是8%以上，爲了覆蓋掉這個成本，你就需要追求更高的收益率。我們常說，高收益意味著高風險，借來的錢，可不建議投到高風險的投資品種哦。因此，好規劃建議貸款利率高于8%的小夥伴們，如果手頭資金有富余，可以考慮提前還貸，來減少未來利息支出。

大招3：越早提前還款，節省的利息越多

這主要是因爲，無論按照哪種方式還款，你每個月還款的金額裏都是包括一部分你的本金和利息的。如果到了還款後期，雖然利率不變，但是大部分利息已償還，提前還款的意義就不大了。另外，如果一早就做好了提前還貸的打算，建議選擇等額本金的還款方式。

好規劃理財師溫馨提示

對于貸款不滿半年或一年的提前還款，很多銀行是要收取違約金的，建議大家夥還貸前要了解清楚。

大招4：公積金太多，趕緊用來提前還房貸

住房公積金具有專款專用的性質，如果不用來提前，也是只能躺在賬戶裏取不出來的。學理財的我們深刻懂得資金的時間價值，怎麽可以讓錢白白浪費掉呢？還不如用公積金賬戶裏的錢來提前還房貸，這樣我們手頭的錢就可以多出來做理財投資啦。

好規劃理財師溫馨提示

商貸利率高于公積金貸款利率。因此如果你是商貸+公積金的組合貸款，一定要先還利息高的商貸部分。

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