首套房貸款還清再購房享受首套房政策,記者近日在本市部分銀行網點采訪時發現，已經有不少人來咨詢或辦理房貸業務，甚至有計劃改善住房的市民，有意提前將首套房貸款還清，以便在購買二套房時能享受到房貸優惠政策。

房貸新政催生還貸熱

“我申請房貸的時候趕上政策好，商貸利率比基准打了八折。”來銀行咨詢房貸業務的市民趙先生告訴記者，他現在有近15萬元的商業貸款沒還，還有8年按揭貸款才到期。聽說最近房貸政策有可能調整，他想問問是否有必要提前還貸。

趙先生說，他的這套按揭住房只有60平方米，經過幾年工作有了些積蓄後，他開始考慮換套住房。如果還清房貸之後就能“不認貸”的話，那他把現有住房賣掉再買房就能享受首套房的條件了。“首套房的首付至少要交全款的三成，而二套房則至少要六成，這之間的差別可大多了。”趙先生說，如果買套100萬元的新房，30萬元的首付差別直接決定了能不能辦得了按揭貸款。

“從國慶節後第一個工作日開始，就有不少來咨詢、辦理提前還貸業務的客戶。”接待趙先生的銀行工作人員介紹，這些客戶大多是想還清房貸之後再按照新標准買套新房。“還有的客戶是在9月剛提交房貸申請的，今天可以發放貸款了，卻告訴我想延期辦理，要等等新政落地後的折扣優惠。”

8.5折利率預售成主流

房貸新政“攪亂了”長假後的第一周。在明確的預期與尚未坐實的現實之間，樓市買賣雙方都有點沈不住氣。不少中介開始了“預銷售”，樓市變數激增。

“您的房貸不是已經還清了嗎，再買房就可視作首套，首付三成，利率8.5折。正式合同等到各銀行房貸新細則下來後再簽。”近些天，在天津南海河教育園附近的幾個售樓處，銷售員們不厭其煩地向買房者解釋。

“我們這幾天賣了16套新房，是過去兩個月的總和。其中14套房子約定好是基准利率的8.5折，另2套約定好是基准利率的9折，正式合同等房貸細則下來後就簽。”天津一家房地産中介的銷售經理李青告訴記者，目前他們還沒有接到四大行的房貸優惠細則，“各家銀行都在相互觀望，看別人怎麽出牌，但‘認貸不認房’、首套房還清貸款再貸仍算首套，已經是板上釘釘的事了，畢竟央行和銀監會已經發文了。”據不完全統計，這兩天，中介經辦的新房中，給出的意向性房貸利率大多居于基准利率的8折至9折之間，以8.5折爲主流。

假離婚不再是“好招”

而當初爲了享受首套房優惠而假離婚的人，卻因爲新政白忙一場，市民程先生夫婦就是其中一例。今年5月，爲享受首套房待遇，程先生夫婦辦理了假離婚，協議名下的兩套房子每人一套。

然而在他們離婚不到四個月，房貸新政出台了。按照新政規定，完全有能力提前還貸的程先生夫婦根本無須離婚。更令人遺憾的是，在假離婚期間，程先生夫婦的感情出現變故，一方不想複婚。

“新政落地，真是有人歡喜有人愁啊，那些假離婚的算是白離了。”從事房産中介工作近10年的朱先生說，“去年國五條出台以後，大概四五月份假離婚的最多，除了避稅就是規避二套房的高首付高利率。”

朱先生告訴記者，以前他在銷售住房時，有不少客戶主動咨詢假離婚事宜。爲了促成交易，他和同事們也都曾向業主或購房者建議過假結婚、假離婚，“扣除外在因素，假離婚的成本也就是領個離婚證交個工本費，你不離婚就要多掏幾十萬元，哪個更劃算？”

如今新政落地，朱先生也松了口氣，“建議別人離婚畢竟不是好事兒，現在總算沒有那麽重的負罪感了。”

提前還貸還需精打細算

新的房貸政策讓不少房貸者考慮是否提前還貸，以便于購買二套住房。對于這個問題，銀行理財師建議購房者進一步精打細算。如果要提前還款，各銀行要收取一定的違約金。大部分銀行是按照提前還款金額的百分比收取，也有些銀行是按照貸款余額的比例收取，有的銀行是收取幾個月的利息，還有些銀行是收取固定的金額。所以想要提前還貸的市民，應該先弄清楚自己貸款的銀行提前還款的政策，計算提前還貸的成本，權衡後再作決定。如果你有好的投資理財的渠道可以比銀行還貸的利息掙得多，建議應該選擇投資。

如果確定提前還款對自己收益更大，則需要注意三個技巧：首先，貸款人選擇貸款期限越短越好，這樣可以避免不必要的利息損失，因爲貸款期限越長，支付的利息越多。其次，在貸款的方式上，貸款人應采用“等額本金還款法”。這種還款方式的優點是本金保持不變，利息逐步遞減，其間若選擇提前還貸，歸還的本金多，利息支出就相對減少。而等額本息還款法每月償還金額相等，在償還初期利息支出最大，本金最少，以後利息支出逐步減少，本金逐步增加。因此，貸款同樣到某個時點，“等額本息還款法”所要支付的利息高于“等額本金還款法”，而在提前還貸時已支付的利息是不退還的，所以，這樣就相對多支付了許多不應該提前支付的利息。最後，如果購房人在看中新房或換大房時，可采用轉按、加按、換按方式解決，避免利息損失。

不過對于那些還款時間已經過了一半的市民來說，提前還款就沒有多大必要。因爲等額本息還款的還款利息支出通常集中在還款初期。而對于那些等額本息已到還款中期或是等額本金還款已過1/3期的，利息基本上已經支付得差不多了，提前還款的部分則更多的是本金，利率漲跌對還款數額的影響不會太大，再選擇提前還貸就沒有多大意義了。