剛剛公布的8月份CPI數據達2.0%，明顯高于一年期儲蓄利率。在目前的負利率時代，錢存在銀行會隱性縮水，手上有閑錢的房奴要不要提前還貸、讓自己減負呢?

　　觀點一：不如手頭留活錢

　　在負利率的環境下，提前還貸並不是一項好的選擇。現在想要貸款的人很多，這時候把錢還了房貸，等到想用錢的時候再貸出來就難了。建議選擇一些短期的理財産品，如三個月以內的産品，等到國家宏觀政策明朗、有明顯投資機會時進行投資，把資金的主動權握在自己手上。

　　負利率時代，銀行存款實質上“縮水”是正常現象，風險承受度較高的投資者可多關注股票和基金的機會，選擇基金定投是一個不錯的投資方式。對保守型的借款人而言，選擇低風險的銀行理財産品較爲可靠。目前，大多數一年期銀行理財産品的預期年化收益率約5.07%-5.76%，超過當前CPI漲幅。目前銀行主攻的理財産品是3個月內的短期、超短期保本或穩健型理財産品，某行還有以1天、7天、14天、30天、60天和90天爲周期的産品系列,爲有不同流動性需求的人們提供多樣化的選擇。

　　觀點二：不擅投資不妨提前還款

　　不擅投資，手上的余錢長期不用的借款人，要節省房貸利息支出，提前還款也是一個辦法。

　　假設借款人今年年初時辦理了一筆金額爲50萬元、期限爲20年的“七折利率”按揭貸款，采用等額本息的還款方式。這一年中，借款人每月還款額爲3071.69元，20年後還清時利息總支出爲237205.82元。還款一年，貸款還有483619.89元未還。如果借款人年底時提前還款10萬元，保持還款年限不變，則每月還款額將減少到2436.55元，19年後還清時利息總支出爲192392.6元。這樣，借款人月供減少了635.14元，利息總支出減少了44813.22元。

　　如果銀行允許，提前還款時還可以變更還款期限。假設這位借款人在提前還款10萬元的同時，申請將還款總期限縮短爲15年，則其每月還款額變爲3016.04元，14年後還清時利息總支出爲143554.62元。這樣，每月的還款額只減少55.65元，而利息總支出則減少了93651.2元。

　　提前還款流程

　　一般辦理提前還款，需要先向銀行預約，具體可以咨詢貸款銀行相關政策。提前還貸的流程爲：

　　第一步：先查看貸款合同中有關提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。

　　第二步：向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時間及最低還款額度等其他所需要准備的資料。

　　第三步：按銀行要求親自到相關部門提出提前還款申請。

　　第四步：借款人攜相關證件到借款銀行，辦理提前還款相關手續。

　　第五步：提交《提前還款申請表》並在櫃台存入提前償還的款項即可。

　　提前還款注意要點

　　提前還房貸莫忘和銀行提前預約，等待時間從即刻可辦到等一個月的都有。

　　目前多數銀行暫不收提前還貸的違約金，但是也請在辦理手續之前問清楚。

　　各家銀行對一年內提前還貸的次數限制、每次的最低還款額限制等固定不一，請預先咨詢。

　　要提醒借款人的是，如果購房者提前還清貸款余額，可以向保險公司提出退保申請。退保時，應當攜帶保險單、貸款銀行還款證明等有關單證(保險單正本由貸款銀行保管，保險單副本由購房者保管)去保險公司辦理有關退保手續。退保費爲：(實繳保險費-借款額×按照實際貸款期購房者應支付的保險費)×(1-5%)。

　　五種提前還款方式

　　对打算提前还款的购房者，还要先了解五種提前還款方式：

　　全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清;

　　部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，還款期限縮短;

　　部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變;

　　部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，同時還款期限縮短;

　　個別銀行允許借款人剩余貸款本金保持不變，每月還款額增加，從而縮短還款期限。