記者 崔烨 制圖 任萍
“終于等到2013年了，每個月房貸支出立省 298元啊。 ”習慣用EXCEL記賬的白領小張在2012年的最後一天調整了自己的月度支出表，省出的資金被劃到了交通費、淘寶費項下。記者注意到，像小張這樣盼新年的房貸客可有不少，因爲今年年內兩次降息累計的省錢“福利”將于明天起陸續“兌現”。
兩次降息疊出“省錢”效應
據記者了解，大部分中資銀行都將在1月1日開始按照央行的新利率調整房貸。今年6月以來央行兩次降息後，5年以上貸款基准利率下調至6.55%，共計下調0.5個百分點，房貸客們每個月到底可以省下多少錢呢？
“由于每個人的貸款期限、貸款金額、貸款利率都不一樣，月供減少額度也各不相同。 ”光大銀行個金部理財師幫記者算了一筆賬，以貸款金額100萬元、貸款期限20年、等額本息還款爲例，在兩次降息前，按當時的基准利率7.05％計算，每月支付本息爲7783.0304元；若按兩次降息後下月起執行的新基准利率6.55％計算，每月支付的本息爲7485.1969元，也就是說，兩次降息後，從明年1月份起，房貸族每月將少還298元。
記者注意到，目前銀行利息調整大致有三種形式：一是央行基准利率調整後，貸款利率在次年的年初（通常是1月1日起）執行新利率；二是滿年度調整，即每還款滿一年，調整執行新的利率；三是雙方約定，一般在銀行利率調整後的次月執行新利率。
通常，包括工行、農行、建行等在內的大多數銀行遵循第一種方式，也有少數銀行采用後兩種方式，所以房貸客戶一定要弄清楚自己的房貸調整方式，保證還款賬戶中有足額資金劃扣，以避免産生逾期。
大多數存量貸款不願提前還貸
一般來講，每年到了12月份都會迎來提前還貸潮，然而記者致電多家銀行後發現，與去年提前還貸的數量是平常月份的一倍相比，今年大大降溫，提前還貸的客戶比往年少了不少。
“如果現在把錢一下子還給銀行，一是可能面臨無法再次申請貸款的難題，還有一種可能是即使再申請貸款成功，利率也可能會上浮，若是購房，即使歸還了貸款，仍會計入‘套數’。 ”白領小張悉數了三點“不願提前還貸”的想法，代表了當下不少房貸客的心態。
而記者在商業銀行的調查發現，目前房貸最低只能打8.5折，加上年末銀行資金多少有些緊張，9折都很難拿到，老房貸的7折利率優惠雖然在政策上並沒有被取消，但在市場上已經成爲“傳說”。
此外，不少精明的上海房貸客戶已經算了一筆賬：如果已經享有7折優惠的存量房貸客戶選擇提前還款反而不劃算。
“如按目前5年期基准利率7折後計算，實際執行利率才4.585%。對應的5年期存款年利率就有4.75%。已經利率倒挂了，更何況現在不少銀行存款利率最高還可以上浮10%。”家住徐彙的蔡阿姨認爲，現在銀行有各種利息還比較高的穩健型理財産品，收益很容易就超出利息成本，因此不提前還貸才是明智之舉。
如果說，對銀行貸款政策的預判以及對金融産品市場的期待令房貸客們不願意提前還銀行的錢，那麽在專業人士看來，還有兩種房貸客僅從經濟角度看，也不宜提前還貸。
光大銀行的理財師告訴記者，等額本息還款已還到中期的借款人就不宜提前還貸：“因因爲這種還款方式前期還的利息多，本金相對少，到還款中期時已經償還了大部分利息，提前還款的部分更多的是本金，此情況下提前還貸節省利息的意義不大。 ”
此外，對于采用等額本金還款的客戶來說，如果還款期已經超過了三分之一，如還款期限爲20年，現在已經過去了7年，就沒必要提前還了。“這是由于等額本金還款法負擔的按揭是‘先高後低’，前幾年中已經將本金和利息的大頭還完，剩余的貸款即便遇到利率上漲，利息變動也不會特別明顯，提前還貸節省利息不多，意義同樣不大。 ”理財師表示。