3月15日国际消费者权益日临近，为更好地保护消费者利益，维护安全金融消费环境，从本月初起，本报理财热线接到了数十位读者、网友反馈的金融烦恼事：有 人买保险被忽悠，有人身份证被盗用遭遇黑名单……为此，佛山日报特别联合佛山市金融消费权益保护中心，共同主办315金融理财看台系列报道，将通过市民互 动、新闻报道、专家建议及相关职能部门调查等多种渠道，为广大金融消费保驾护航。

  文/佛山日报记者 张婷

  不少房貸族手裏有了閑錢，都會選擇提前還款。近日，有市民發現，盡管銀行同意提前還款，但只能減少月供，不能縮短還款期限。由此引起不少市民的質疑，“提前還款就是爲了節省利息，不讓縮短期限有什麽意義？”

  記者調查發現，目前，規定提前還款不得縮短期限的銀行不在少數，也有部分銀行只允許更改一次期限。而一些銀行貸款合同裏，並沒有明確約定提前還款的費用收取以及還款後的合同變更事宜。

  案例：一筆貸款只能縮短一次期限

  市民劉女士2009年向銀行按揭買房，年末歲初，她手頭有了些余錢，遂向銀行再次申請提前還款。劉女士告訴記者，她這次准備提前還15萬元，還想把貸款年限縮短到10年。銀行回複她，可以提前還款，但不能再縮短年限。

  “合同裏又沒有寫一筆貸款縮短貸款年限只能申請一次啊。”劉女士說，去年提前還款時，工作人員曾口頭提醒她，“一筆貸款只能辦一次。”她當時就覺得銀行這麽單方面規定很不合理。

  見劉女士不滿，最後，銀行工作人員答應她，再幫她申請一下試試。

  調查：多數銀行限制縮短還款年限

  昨日，記者在劉女士貸款的銀行一家網點的個人金融服務櫃台看到，櫃台上的一份辦事指引上，“縮短貸款年限”的後面用括號標明“一筆貸款只能辦一次”。

  “這是省行的規定，已經執行好幾年了。”該行一位個貸經理告訴記者，一般他們都會在客戶第一次提前還款時提醒客戶，只能縮短一次還款期限。

  記者還了解到，目前四大國有銀行中，除農行外，其余3家銀行都有類似“縮短年限只能辦一次”的規定。工行一位個貸人士解釋說，“沒辦法，現在電腦系統裏就只能縮短一次，要看以後會不會放開了。”而建行的電話客服人員回複，“可以辦，但需建行審批同意。”

  一些股份制銀行對此更爲苛刻。中信、浦發、興業等股份制銀行都要求，提前還貸不能縮短還款年限，只能減少每月的還款額。不過，興業銀行一位個貸負責人透露，雖然規定如此，但實際操作中，也會受理客戶的貸款年限變更。

  隨後，記者查閱到中行、工行、建行、興業等多家銀行個人貸款合同書，關于提前還款一項中約定，只有提前還款需支付違約金的說明，並未提到對提前還款縮短年限的限制。

  市場：不同銀行違約金收取差別大

  除限制縮短還款年限的問題外，也有市民發現，銀行貸款合同中違約金同樣含糊不清。

  以一家國有銀行的個人貸款合同爲例，上面寫道，“乙方必須在預定提前還款日一個月前書面向甲方提出申請。該申請書一經發出即不可撤銷。提前還款時，乙方須按提前還款金額和提前還款時的貸款利率支付一個月利息作爲對甲方的補償。”

  實際上，經記者求證，該銀行規定還款後一年至兩年內，需要支付提前還款金額2個月的利息作爲違約金，超過兩年之後，才需支付一個月利息。以一次提前還款10萬元計算，一個月的利息約爲545.83元。

  記者了解到，四大國有銀行中，房貸提前還款，交行不收違約金，而工行需要收2~3個月的利息作爲手續費，其他銀行則需收1個月利息。其中農行在貸款3年內提前還款的，收一個月利息作爲手續費，3年後則不收手續費。

  但大部分股份制銀行都表示不收手續費。

  相比之下，外资银行一般是根据还款金额比例收取一定的违约金，总体比中资银行略高。如汇丰银行要求申请贷款的房屋评估价在100万元以上，提前还贷的最 低还款额为10万元，若是全额提前还款，3年内提前还款都要收手续费，第一年提前还款要按还款额的2%收费，最低6000元，此后2年依次递减。部分提前 还款在前2年也要收取还款金额的2个月利息作为违约金，至少2000元。

  律師說法：

  《合同法》第二百零八條規定借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。因此，雙方未約定不得提前還貸，且未明確約定提前還貸的利息約定，因此，客戶可提前還貸，並按實際借款期間計算利息。