一年過去，總會有所收獲，無論是喜樂還是哀怒，物質的或精神的，都值得我們用來標記這一年。那麽作爲背負巨額債務的房奴們在新年又有什麽需要注意的地方呢？

　　組合貸

　　如果你选择的是商贷和公积金构成的組合貸款，先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。

　　純商貸

　　如果你是純商業貸款，那麽又有兩種還款方式的區別。

　　目前最常用的兩種還款方式爲等額本息還款法和等額本金還款法。如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

　　专家分析，两种还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退 还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较好，这样提前还贷比较划算。

　　但是，并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着 时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。

　　從節省利息的角度看，縮短貸款期限是一個不錯的選擇，因爲時間縮短了，每月的還款數量不變，就加快了歸還本金的速度，支出的利息也會減少。

　　提前还贷 搞清银行规定很重要

　　提前還貸要弄清楚不同銀行的提前還貸規定。目前，銀行一般都規定在借款期內、貸款發放滿一年以後，經銀行同意，市民可書面申請提前歸還部分或全部貸款。

　　银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还 贷的要求有所不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。

　　銀行常見的五種提前還貸方式

　　按還款方式不同，借款人可以選擇期限減按或金額減按。據了解，目前多數銀行都能提供五種提前還貸的方式，供客戶選擇。

　　第一種，全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。(不用還利息，但已付的利息不退)

　　第二種，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。(節省利息較多)

　　第三種，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。(減小月供負擔，但節省程度低于第二種)

　　第四種，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。(節省利息較多)

　　第五種，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。(月供增加，減少部分利息，但相對不合算)

　　理財專家建議，提前還款，應盡量減少本金，縮短貸款期限，使支出的利息更少。

　　不適宜提前還貸的三種情況

　　第一，在基准利率基礎上再享受7折到8.5折之間的購房者,沒必要提前還貸,由于已享利率優惠,即便利率調整前後月供之差也不會超過百元。而且,再次購買房産仍將被視作二套房,利率將遭遇上浮。

　　第二，等額本金還款期已過三分之一的購房者,也沒有必要提前還貸。因爲等額本金開始還的錢比較多,後來越來越少。這部分人已將大額的錢還完了,剩下小額的貸款,即便漲了利率,利息也不是太多。

　　第三，投資收益高于貸款利率的投資人士不適合提前還貸,否則得不償失。比如短期內有收益項目可投資的人群,如果此時將錢還給銀行,將白白喪失了賺錢的機會。

　　附：各大銀行提前還款規定

　　中國銀行

　　1供樓不足1年的罰息3個月，需提前1個月申請方可贖樓。

　　2供樓滿1年不足2年的罰息2個月，約5個工作日後拿房産證注銷過戶。

　　3供樓滿2年不足3年的罰息1個月。

　　4供樓3年以上的已抵押合同爲准。

　　農業銀行

　　1供樓不足1年的罰息6個月，需提前1個月申請方可贖樓。

　　2供樓滿1年不足3年的罰息3個月，約7個工作日後拿房産證注銷過戶。

　　3供樓滿3年以上的罰息1個月。

　　工商銀行

　　1沒有供滿3年的都要罰3個月。

　　2滿3年無罰息，需提前1個月申請方可贖樓。約10個工作日後拿房産證注銷過戶。

　　建設銀行

　　1供樓不足1年的罰息3個月，需提前1個月申請方可贖樓。

　　2供楼满1年不足2年的罚息2个月；1个工作日后拿房产证注销过户 。

　　3供樓滿2年不足3年的罰息一個月。

　　4供樓3年以上的無罰息。

　　招商銀行

　　1提前1个月申请，暂无罚息，个别支行要求预存。 需提前1个月申请方可赎楼。

　　2如果是有开通授信的是按贷款额的千分之五罚。 约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　北京銀行

　　年內不能提前還款，1年後提前一個月申請無罰息；約10個工作日後拿房産證注銷過戶。

　　交通銀行

　　1供樓不足3年收取欠款金額1%罰息，需提前1個月申請方可贖樓。

　　2供樓滿3年預存10天到1個月的不收罰息，約10個工作日後拿房産證注銷過戶。

　　華潤銀行

　　1供楼不足3年的罚息1个月， 需提前1个月申请方可赎楼。

　　2供樓滿3年無罰息，約10個工作日後拿房産證注銷過戶。

　　郵政儲蓄

　　1不滿1年的罰剩余本金的1%。

　　2满1年后就要提前1个月申请，无罚息需提前1个月申请方可赎楼。 约10个工作日后拿房

　　産證注銷過戶。

　　光大銀行

　　1供樓不滿1年罰3個月。

　　2滿1年不滿3年罰1個月。

　　3满3年不罚，需提前1个月申请方可赎楼。 约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　華夏銀行

　　2年內罰2個月。

　　2年後不到3年罰1個月。

　　3满3年后不用罚息 需提前1个月申请方可赎楼。 约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　浦發銀行

　　1滿1年提前1個月申請，預存1個月，無罰息。

　　2不满1年罚合同金额1% 需提前1个月申请方可赎楼。约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　平安銀行

　　1一年內罰貸款余額1%。

　　2兩年內罰貸款余額0.5%。

　　3兩年後罰1個月，需提前1個月申請方可贖樓。

　　4“新一代”業務按剩余本金的5%收取罰息，約5個工作日後拿房産證注銷過戶。

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