往年每逢年底，隨著市民錢包的充實，各家銀行都會迎來一大波提前還貸客戶。而今年12月份過半，記者昨天走訪鄞州、海曙、江東等多家銀行營業網點卻發現，有關提前還貸的預約申請寥寥無幾。銀行人士表示，盡管集中還貸的時間還要等到下月，但與往年同期比較，今年，市民的提前還貸意願並不強烈。

年末提前還貸苗頭未現

“這個月起，店裏資金已經開始慢慢回籠，今年生意還算不錯，先拿出一些買點銀行理財産品吧。”昨天，個體商戶李女士剛剛從銀行購買了10萬元一年期理財産品。她告訴記者，“其實給兒子准備的婚房眼下還在按揭中，往年這個時候，這10萬元肯定是毫無懸念地考慮提前還貸，以減輕來年負擔，但今年，似乎不必操之過急了。”

據記者了解，年末時分市民手頭的資金都會相對寬裕，一年到頭爲月供所累的按揭一族，爲了減少來年的利息支出往往選擇提前還貸。然而，多家銀行大堂經理卻向記者表示，今年直至本周，前往咨詢還款事宜的市民依然不多，預約還貸者更是寥寥無幾。

銀行人士分析表示，“今年以來，央行五次降息，讓房貸者明年的月供壓力大幅減輕，這應是沖淡市民提前還貸意願的最直接原因。”

年內“五降息”，

百萬房貸月供至少省560元

據悉，今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行五次揮動“降息拳”，將年初一度高達6.15%的五年期以上房貸基准利率降到了4.9%，讓按揭一族暗自歡喜。

按照利率的變化，明年1月1日起，房貸者的還貸清單將正式發生變化。同樣是20年期100萬元的剩余貸款(以等額本息方式還貸)，按基准利率算，明年起，月供將由7251.12元降至6544.44元，足足減少706元，利息減少近17萬元；按8.5折利率算，月供可減少560多元，利息減少13.4萬元以上；而按1.1倍上浮利率算，月供和利息則分別減少757元和18.2萬元。也就是說，即使房貸者不提前還貸，在累計降息效應之下，明年按揭一族的還貸壓力都會大幅減輕。

提前還貸未必任何情況都劃算

事實上，並不是所有的提前還貸都劃算，按揭一族要選擇還要細細算算。銀行理財師昨日在接受記者的采訪時稱：“一般來說，只有處于還款初期的借款人提前還貸比較劃算，因爲還款利息支出通常集中在還款初期；而對于部分剩余貸款，減少月供並非最佳選擇，按揭者不妨考慮縮短貸款期限。

據分析，按揭者是否考慮提前還貸首先應考慮的就是利率。按照首套房8.5折的優惠折扣，五年期以上的實際執行利率僅有4.17%，公積金優惠利率更是只有2.76%；而眼下，銀行中長期理財産品的預期年化收益率普遍仍能達到4.2%左右。也就是說，按揭者如有閑錢，以購買理財産品以期財富增值也未嘗不可。

而針對等額本息和等額本金兩種還款方式，銀行人士表示，前者每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，因此如果按揭者還貸已到中期，就是已償還了大部分利息，提前還款的意義便不大；而後者是將貸款額總額平分的成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，所以當還款期超過三分之一，按揭者就已還了一半的利息，提前還貸就更無必要了。