2015年央行连续五次降息，让不少存款客户 “很受伤”。相反，对于商业贷款客户而言却带来了利好，特别是一些房贷客户将从下月起逐步享受到降息带来的福利。在享受“福利”的同时，有不少房贷客户正打算利用年终奖或积攒的资金提前还贷。不过，理财专家对本报记者表示，并非所有人都适合提前还贷，提前还贷得根据自身的实际情况而定，否则会相当不划算。

　　房貸利率直降

　　月供少還百余元

　　去年央行連續五次降息，五年以上商業貸款基准利率從6.15%降至4.9%。這意味著，從今年起，房貸客戶將減少利率支出。記者昨日在成都市區多家商業銀行了解到，由于房貸月供多采取次年調整的模式，因而去年五次降息月供累積降幅將在今年2月份集中體現。

　　市民林先生于2012年購買了一套商品房，由于是二套購房，申請20年銀行商業貸款時當年按照基准利率上浮了1.5倍。“算下來，利息高達7.5%左右，首付6成，貸4成，每個月連本帶息得還1400元左右，”林先生說，隨著去年多次存款利率下降，貸款利率也跟著下降，這讓他十分欣喜，“我查了下銀行最新的還款計劃，從下個月起，我只用還1190多元，差不多要少交200元左右。”

　　林先生表示，如果每個月都少交200元，20年總利息將減少4.8萬元，20年算下來都可以添置不少家電了。“如果現在趁利率下降趕緊提前還貸，不是可以節省更多的利息?”

　　降息後

　　提前還貸未必劃算

　　記者了解到，對于不少身背房貸的市民來說，貸款利率的下降確實是一個好消息，也因此讓不少人動了拿年終獎等收益趕緊還貸的念頭。據銀行業有關數據統計，一般的房貸還款周期差不多爲5至7年，其中90%的人會選擇提前還款。

　　“我們調查發現。有部分客戶是受制于傳統觀念的束縛，覺得不想過久的欠銀行的錢；還有的是因爲客戶自身在經濟上充裕而選擇提前還貸，”成都市某國有商業銀行理財經理朱紅表示，並不是所有的客戶都適合提前還貸，什麽情況下適合提前還貸，具體該怎麽還，都得視客戶自身情況而定。

　　朱紅表示，至少有三種情況是不適宜提前還貸，如等額本息還款者，以等額本息的方式還款，提前還貸的最佳時間點是在貸款周期的前1/3時段內，如果超過這個時間就不適合了。其次是享受優惠房貸利率的貸款人不宜提前還貸，如果之前享受7折、8.5折優惠利率和辦理公積金貸款者，在目前的降息的情形下提前還貸未必劃算。最後是中短期內需要再次向銀行貸款購房的人不應及早還清之前房貸。

　　那麽哪些情況適宜提前還貸？記者了解到，如果是等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一；想還清貸款作抵押的；有閑錢但不打算投資理財或定期儲蓄的客戶可提前還貸。如果是等額本金貸款，沒有超過整體貸款年限四分之一，可做一部分提前還款。

　　“如果打算部分還款，應選擇縮短還款期限比減少月還款額更換算。”理財專業人士表示如果計劃今年還清所有房貸的客戶，大家還是要注意兩方面問題，首先，需要弄清楚，貸款銀行對提前還貸的相關規定，如提前還款是否承擔違約責任，違約是否支付給銀行違約金，其收取標准怎樣等等；其次，如果客戶是組合貸款（“商業貸款+公積金貸款”）方式，建議先還商業貸款，這是因爲相比公積金貸款，商業貸款的利息較高。如果先將商業貸款的部分還清了，那麽對于個人和家庭來說，每月的房貸壓力會減輕很多，同時也能節省不少利息。

　　新聞鏈接

　　市民在購房貸款時一般會有兩種不同的還款模式選擇，一種是等額本息，一種是等額本金。兩種方式一字之差，但是還款方式卻有著很大不同。對于購房者來說，兩種方式的不同會産生非常不一樣的結果。等額本金還款即每月需要還的本金一樣，由于本金逐漸減少，利息也會逐漸減少。這樣可以迅速降低還款壓力，減少購房者花在利息上的錢，但是前期的還款非常痛苦。而更多人選擇的等額本息即每月的還款數額一致。一部分拿去還利息，一部分拿去還本金。