新華
去年，出台了大量針對購房者的優惠政策，旨在爲房地産市場“松綁”。
在地方層面，泉州市也就公積金貸款首付、額度，以及子女就學等出台一系列優惠政策,包括購買首套房、首改房的職工，允許提取住房公積金充抵首付款；已結清首次住房公積金貸款的，再購房最低首付款比例由30%降低至20%，且不再受相隔12個月的限制；夫妻雙方均繳存公積金，最高貸款額度由60萬元調整到80萬元等。而在國家層面，更有央行連續五次降息降准。降息後，5年以上貸款基准利率已從去年年初的6.15%下調至4.9%，總降幅達到1.25%，降息後貸款利率爲19年來最低。這一巨大的利好進一步降低了購房者的置業門檻和置疑本。
從2016年1月1日起，大部分銀行開始實行最新利率。央行五次降息所帶來的利好將得到實際兌現。（陳雨佳）
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執行新利率後
百萬房貸最多可省17萬元
筆者在走訪泉州多家銀行後了解到，各銀行對房貸的利率計算、房貸政策、折扣優惠、受理貸款時間和放款時間不盡相同。因此，購房者在辦理貸款之前，需要做全方位的考慮，“貨比三家”。但總體而言，相較去年同期，目前的房貸利率和購房首付比例都有了大幅度下調。
根據泉州各銀行普遍實行的4.9%商業住房貸款基准利率計算，以購房者貸款100萬元、還款期限20年爲例，按照等額本息的還款方式，購房者需要總共支出約57萬元的利息，月供約6544元；而如果按照5次降息前的利率6.15%計算，購房者總共需要支出約74萬元利息，月供約7251元。也就是說，如果現行的貸款基准率保持長期穩定的話，購房者將省下17萬元，相當于一輛普通家用小轎車的價格。如果將節省下來的利息均攤，省下的月供約爲707元。
如果购房者申请的是公积金贷款，以购房者贷款80万元（即当前公积金贷款上限额度）、还款期限20年为例，住房贷款利率为3.25%，按照等额本息的还款方式，购房者需要支付总额29万元的利息，月供约4538 元。如果按照2015年初的政策来计算，购房者则需要进行组合贷款：公积金贷款上限60万元加上商业贷款20万元。且以去年年初执行的公积金贷款的利率4.25%、商业贷款利率按照6.15%来计算，则购房者总支付利息约为44万元，每月月供约5166元。相较而言，可节省总利息约15万元，每月可减少约628元的月供。
此外，目前泉州實行首套房公積金貸款首付比例最低20%、商業貸款首付比例最低30%的政策，也爲購房者減負不少，讓市民能夠更加輕松地住上新房、好房。
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受多种因素影响 1月份房贷未必有明显下降
市民李先生前幾天遇到了一個難題：“明明1月1日就已經開始執行新利率，爲什麽我這個月的還款數額反而變多了呢？”爲此，筆者咨詢了相關銀行的工作人員。
工作人员表示，这一情况的产生有可能是由于银行分段计息，且每年最后一个月银行利率是按天计算，因此，12月月供的总计息天数是31天，将多产生一天的利息。以把每月2日为还款日为例， 2016年1月的月供利息包括了2015年12月最后29天的以老利率计算的利息和1月份前2天的以新利率计算的利息，如果12月31日产生的利息高于按新利率计息这两天“省下”的金额，就会产生房贷不降反升的状况。
另一個重要原因則是由于一部分人使用的是等額本息還款方式。這一模式使得銀行在1月份執行新利率之後，將重新計算月供歸還的本金。因爲降息之後整體利息減少，所以1月份需要歸還的本金反而比去年的12月更多。因此，還貸者須歸還的本金將有一定幅度增長，超過了利息下調的部分，使得房貸不降反升。
由于1月份屬于跨年度計息，因此本月的月供並不能代表全年的月供的標准。從2月開始，月供將全部按照新利率計算，降息所帶來的利好將有更大幅度的顯現。
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目前贷款利率较低 提前还贷未必划算
受中國傳統觀念影響，許多市民並不是十分適應“房奴”生活，更加渴望“無債一身輕”的感覺，特別是年底有了年終獎等進賬之後手頭略有些寬裕，便考慮提前還貸，以便減輕自己的月供負擔。某銀行資深客戶經理張女士認爲，這樣做並不一定劃算。
“目前利率相對較低，尤其對采用公積金貸款的人來說，只有3.25%，而市面上大部分理財産品的收益都大于這個數值。”張女士介紹道，“而對采取商業貸款的人而言，也有不少高收益的理財方式可供選擇，只需對手中的資金進行合理資産配置，也可以輕松獲得高于月供利率的收益。因此，手頭較爲寬裕的人完全可以對資金進行更爲合理的配置，提高資金利用率，沒有必要提前還貸。”
同時，對處于以下兩種情況的購房者來說，提前還貸是不太劃算的：一種是等額本息還款達到一半的。這種情況下借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分利息，提前還款的部分基本上都是本金，因此，他們提前還貸的意義不大。另一種是等額本金還款達到1/3以上的。當還款期超過1/3時，其實還貸者已還了一半的利息，此時選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，也不能有效地節省利息支出。因此，此時提前還貸也不太合適。
最後，每個銀行對提前還貸都有不同的規定，有些銀行對貸款時間才1至2年便要提前還款的貸款者，可能會收取一定數額的違約金。提前還貸時，貸款者需注意查看合同中是否有違約條款，並計算目前需要繳納的違約金是否過高。
但如果購房者想要出售手中的房子，或在購買新房時想要享受當前的政策優惠，那麽，提前還貸是有一定必要的。張女士提醒廣大市民朋友：“提前還貸是家庭財務管理中的一件大事。在考慮提前還貸的過程中，還需綜合考量自身需求、提前還貸成本等，也可以在咨詢銀行工作人員之後，再做決定。”