從2016年1月1日起，青島各大銀行開始執行央行降息後的新貸款利率。臨近春節，新年的理財計劃成爲了不少人拿到年終獎後首先考慮的問題，其中就有不少房奴考慮提前還貸。

　　那麽經曆了這幾次降息之後，真的適合提前還貸款嗎？其實不然，每個人的實際情況和貸款情況不同，並不是所有人都適合提前還款，即使可以提前還款，也需要精打細算。近日，記者聯系到金融業內給出專業建議，爲“房貸族”新年還貸計劃“保駕護航”。

部分房奴2月初尝降息福利 猴年“减负”

　　2015年央行五次調低存貸款利率，這對房貸購房的市民來說是個很大的福利。不過，最近有青島置業者反映，1月份的月供數額不但沒有下降，反而比之前還要高。

　　对此，记者采访了多家银行后了解到，尽管各家银行都从2016年1月1日开始执行降息后的新标准，但部分贷款购房者在1月份并不能立刻享受到降息带来的好处，尤其是1月还款时间较为靠前的市民，月供不降反升的情况并非个案。“在今年1月的还款中，等额本息还款的客户的贷款可能会有所增加，这是因为12月份的房贷要延续去年的高利息，而且还要承受1月份降息后还款本金的上浮。 ”银行工作人员表示。

　　對于當初選擇了“按年調息”方式的客戶來說，雖然今年1月份的月供額中會有一部分人出現“不降反升”的情況，但是，從2月份起，房貸月供的計算不存在分段計息的情況，因此將會比2015年降低，房貸一族最終需要歸還的利息也會因央行利率下降而減少。銀行提醒房貸客戶，還款方式不同，月供額度不一，房貸月供可能年年變，要養成年初索要年度房貸月供變化表的習慣，以免影響個人征信記錄。

　　你適合提前還貸嗎？2016青島房奴還款攻略

　　在2月初嘗降息果實的同時，不少拿到年終獎的房奴們也開始就明年的還款計劃進行考量，“提前還款”被列入部分房奴的新年計劃，可對于自己情況是否適合提前還貸卻並不了解。針對大家的疑問，金融圈專業人士根據不同情況給出了不同的建議。

　　【情況一】還貸年限已經過半，不適合提前還款

　　並不是所有人都適合提前還款，比如家住閩江路的趙女士，2005年申請50萬元房貸，期限20年，按照等額本息還款法已經償還了快11年。

　　對此業內專家建議是，趙女士已經不適合提前還貸了。因爲對于選擇“等額本息還款法”的人，如果貸款年限過半就意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經在前期的還款過程中償還，剩下的月供中絕大多數都是本金，提前還貸的意義不大。所謂“等額本息還款法”每月還款額是固定的，但一開始還的大多是利息，到後面主要還本金，後期利息部分已經越來越少。

　　【情况二】 等额本息 应选择2016第一个还款日后提前还款

　　“等額本息”的還款方式適合月收入穩定的上班族，央行降息後，按照新的基准利率，月供能省不少錢。但如果想要在2016年提前還款，那也要衡量好，並不是從1月1日起提前還款都可以達到省錢的目的。

　　因爲央行降息後，對于采用等額本息方式還款的購房人來說，新的基准利率執行時間是2016年第一個還款日開始，也就是在1月1日至1月20日還是按照舊的基准利率來執行還貸，1月20日以後才能按照新的基准利率進行還貸，所以采用等額本息的還貸者在1月20日之後提前還款比較劃算。

　　【情況三】等額本金的商業貸款1月份不必著急還款

　　“等額本金”的商業貸款適合收入較高的房貸者，目前處于央行降息通道時，銀行貸款利率出現下降，使得此時歸還的利息相對減少，所以采用等額本金的購房者在2016年1月份時也不必急于提前還款。

　　【情況四】公積金貸款可視具體情況計劃還款

　　雖然公貸利率很低，但隨著二胎政策的放開，不少公積金貸款者賣小房換大房已“迫在眉睫”，需要把貸款還清後才能賣房換新居，從而“被迫”選擇提前還款的人新年也有不少。

　　不過需要注意的是，如果不是因爲要買大房子，正常情況下，申請了公積金貸款的購房者是不建議提前還款的，因爲經曆了去年5次降息後，今年公積金5年以上貸款利率已經降至史上最低3.25%，比一些市場上的理財産品還低一些，與其提前還款，不如將這部分錢拿去做理財更合適。