大多數人的買房思路是：房貸越少越好，有錢就提前還貸，給銀行賺利息太不合算了。事實上，在目前市場態勢下，這樣的思路恰恰是不合算的。

大多數人的買房思路是：房貸越少越好，有錢就提前還貸，給銀行賺利息太不合算了。事實上，在目前市場態勢下，這樣的思路恰恰是不合算的。会理财者拟采取这样的策略：越有钱越贷款，贷款越多越好，期限越长越好。自己的钱呢，去做投资理财。

咱就給買房算筆賬吧，350萬元房款，首付三成是105萬元，貸款245萬元，貸款期限爲30年。爲方便計算，假設小兩口全部做商業貸款，采取等額還貸法，按5年以上基准貸款利率6.55%計算，每月還貸15566元，30年利息總額315萬元。一次性付款，確實省了這筆巨額利息。但如果他們首付105萬元，將其余245萬元另做投資。事實上，夫妻倆還可以申請公積金貸款，5年期以上貸款利率是4.5%，每月實際支付的貸款本息將低于1.55萬元。

曾經有人算過，30年後的1萬元只相當于現在573元，即便通脹這樣吞噬財富，30年後的2200萬元也相當于現在的126萬元了，對小夫妻度過滋潤的退休生活應該是很有助益的。但假如全額付款買房，這筆錢就無從談起了。

也許有人認爲這個如意算盤打得呱呱叫，但30年漫長的歲月裏，萬一投資收益沒有理想的那麽高怎麽辦?很簡單，只要投資收益超過房貸利率，就是賺的。哪天投資收益低于房貸利率了，再提前還貸也不遲。

普通百姓要能借到銀行的大筆錢，利率還給打折，也就是房貸了，因此要善用這個機會理財。

等本和等額，利息差大了

對于一門心思要節約利息的購房者而言，選對還貸方式，節約的利息可以6位數計。

所謂等額本息法，即每月歸還的本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變，還貸壓力均衡。這種還貸方式適合收入不高、前期資金緊張的還貸者。

所謂等額本金法，即每月歸還的本金相同，利息逐月遞減，月還款數呈先高後低、逐月遞減態勢。這種還貸方式適合目前收入較高、預計將來收入大幅增長或准備提前還款的還貸者。

在實際生活中，大多數人會選擇提前還貸，有些提前還貸並不劃算，比如，采用等額本金法還貸者。因爲等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到後期，所剩的本金越少，因此所産生的利息也越少。當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。同樣，采用等額本息還款法的購房者，假如還款已到中期，也沒必要提前還款。因爲等額本息法越到後來歸還的本金越多，利息越少。還款中後期再提前還貸，對還貸者而言，該還的利息大頭都付了，提前還的只是本金，並沒有節省利息。

要是未來有較大支出的市民不要選擇提前還貸。比如近期有生小孩、買車等計劃的市民，提前還貸會大量擠占資金。此外，一些市民購買房屋簽訂商業貸款合同時，享受的是七折利率優惠，或者采用的是公積金貸款，這些利率都低于市面上的理財産品年化收益率。因此，要特別珍惜廉價的貸款。

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