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我要問

市民吳先生：我在2008年時貸款25萬元買了一套60多平方米的小兩房，當時的貸款利率很低，還不到5%，每個月還款1300多元，到現在只要再還銀行近14萬元就能還清貸款了。經過幾年時間，我手裏也有了還款的錢，不過其中一部分買了理財産品，收益也不錯。但今年連續降息，理財産品的收益也有所下降，我在考慮是否應該一次性把房貸還上，不知道劃算不劃算，想請理財師幫我分析一下。

理財達人幫您忙

近日央行再次降息。記者走訪市場發現，廈門部分銀行已經調整了商業貸款政策，很多貸款買房的市民開始思考是否應提前還貸的問題。對此，某股份制銀行理財師戴先生告訴記者，並非所有情況都適合提前還貸，市民還需好好掂量。

戴先生向記者介紹，有4種情況提前還貸並不劃算。

第一種就是享受了優惠利率的，市民吳先生就適用于這樣的情況。約7年前，不少購房者趕上了好時候，貸款買房能享受到7折利率。從目前來看，這樣的貸款利率水平甚至低于目前5年期以上的定存利率，更低于一些理財産品的利率。在這種情況下，提前還款就不如拿去存錢或者購買理財産品，能得到相應的利差。

第二種情況是等額本息還款還到一半的。據悉，等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分更多的是本金，這種情況下提前還貸意義不大。

第三種情況就是等額本金還款還了1/3以上的。等額本金還款是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。

第四種情況是投資者有高投資收益回報且資金相對緊缺的，提前還貸顯然不合適。s*******

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