什麽樣的人適合提前還貸

2014-12-18

　　交行浙江省分行 　　资深理财师 　　杨彦琳

  记者 朱雪利

  案例聚焦：家庭年收入15萬元，有存款10萬元，股票投入6萬元，被套多年，最近剛解套。日常開銷3000元左右，另有每月1800元的房貸。年底會有5萬元左右的年終獎。猶豫是提前還貸，還是繼續投入股市？

  交通銀行理財分析：是否提前還貸要因人而異。通常在加息時建議提前還貸，這能幫借款人有效地縮減利息支出。今年11月央行時隔兩年再度降息，可見利率正處于下行趨勢，在這種預期下借款人選擇提前還貸，不利于資金有效利用。

  一般而言，以下兩種情況較適合提前還貸，僅供參考：

  一、處于還款初期的借款人，因爲利息支出通常集中在還款初期，借款人這時候提前還貸可節省利息；

  二、借款人手頭資金能夠支付房貸剩余尾款，卻不能滿足其他方面資金需求時，選擇提前還款是比較劃算的。借款人可以將手中資金用于提前還貸結清貸款，然後用此套房産向銀行申請抵押消費貸款，將抵押出來的錢款用于其他方面的資金需求來解決自身融資需求。

  以下有四類情況不適合提前還貸，僅供參考：基准利率享受7折與8.5折之間的購房者；投資收益高于貸款利率的投資人士；不久後將有資金需求向銀行貸款的購房人；等額本金還款期已過三分之一的購房者。

  接近年末，國家宏觀調控股市利好和資金面緊張引起的理財利率或將上浮的形勢下，如果把握投資機會，巧用資産組合，仍然可以取得不錯的收益，而有些收益可以超過房貸利率。

  尤其是目前上證指數在3000點上下徘徊，從長期看投資股票和基金都有很大的發揮空間，因此可以適當調控倉位，逢低買入。由于一次性投入股市風險較大，建議考慮定投股票型基金或混合型基金。在給您做資産配置之前，建議先對您的風險屬性進行測試，可以客觀地判斷您的風險承受能力。然後根據您的實際情況進行投資組合管理。