馬上就要春節了，小夥伴們拿到年終獎，加上一年的儲蓄，手上將有一筆較爲可觀的現金。無論是向往“無債一身輕”的感覺，還是想以較低貸款利率購買改善性住房，都涉及提前還房貸的問題。

  那麽，在降息通道中，背負巨大壓力的購房者們是不是應該提前還貸呢？哪些人提前還貸更劃得來呢？上周，成都商報記者就此問題對銀行和理財師進行了采訪。

  貸款利率下調

  本月起還款額將減少

  元旦假期剛過，市民朱先生就收到銀行的按揭房還款提醒短信，短信上說由于2015年1月1日起執行新利率，還款數額有變，提醒還房貸時注意避免貸款逾期。

  房貸還款數額有變，這源自去年的央行降息。去年11月22日，央行調整了存貸款基准利率。其中，跟購房者關系最密切的5年以上貸款基准利率下調0.4個百分點，由原來的6.55%下調至6.15%。

  據了解，大部分銀行在與購房者簽訂的房貸合同中，都規定如果央行基准利率出現變化，房貸利率都將在次年的1月1日起進行調整。所以從今年1月1日起，房貸的基准利率也將調整，本月起就將按照6.15%的利率執行，具體的打折和上浮比例仍按照合同執行。例如，你原來的購房利率是打7折，那麽本月開始實際執行利率則爲4.305%；如果原來的利率是上浮20%，那麽本月開始執行的利率爲7.38%。

  三官堂一家建行網點的工作人員舉例：以房貸金額50萬元、貸款期限20年計算，在基准利率的情況下，降息前每月還款爲3742.6元，降息後爲3625.56元，每月可少還利息117.04元，全年可少還利息1400余元，20年利息總額累計可少還息約2.8萬元。

  已享較低利率

  提前還貸未必劃算

  盡管月供降低了，但是有的市民還是想提前還貸，一方面是不少人覺得“無債一身輕”，另一方面是在房貸新政下，結清貸款後購買二套房可按照首套房申請利率優惠。那麽，如果不是第二種情況，是不是所有人都適合提前還貸呢？專家對此表示要因人而異。

  民生銀行成都分行的理財師表示，從理財角度看，提前還貸未必劃算。

  首先，如果投資者的預期投資收益在房貸利率之上，特別是短期內有收益項目可投資的人群，如果此時將錢還給銀行，將白白喪失了賺錢的機會。

  第二，采用等額本息還款到中、晚期的市民，已償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，再提前還貸意義也不大。如果購房者買房之初就計劃在購房後短期內提前還貸，那麽最好選擇等額本金方式，因爲這種還款方式相對等額本息可以節省利息支出。

  第三，目前享受到較低房貸利率的市民，如2008、2009年買房享受7折優惠的業主，他們的貸款利率遠低于目前的商貸利率，也用不著提前還貸。

  “如果貸款時沒有申請到優惠利率，月供壓力較大，且手上的閑錢沒有投資收益更好的選擇時，則可考慮提前還貸。”理財師建議。

  看清貸款合同

  違約金計算因人而異

  如果確定要提前還貸，那麽就要拿出你的貸款合同仔細看看，關于提前還貸相關的合約，尤其是違約金的問題。記者了解到，各家銀行關于提前還貸的要求都不盡相同，違約金的收取方式也相差甚遠。比如有的銀行規定，1年內不得提前還貸，有的銀行則可以，但要收取較高比例的違約金。

  記者在同事中隨意找到3份房貸合同進行比較。其中，建行和工行要求還款滿一年才能提前還貸，建行收取的違約金比例爲0.6%，工行收取提前還款補償金的計算公式則爲：提前還款金額×貸款執行月利率×3個月。另一份彙豐銀行房貸合同規定，提前還款時間若在一年以內，收取提前還貸金額的3%，且最低不少于3萬元；若在一年到兩年之間，收取提前還貸金額的2%，且不少于2萬元；若在兩年以上3年以內，收取1%且不少于1萬元。

  了解清楚違約金的計算方式後，市民還應該向貸款銀行電話咨詢辦理提前還貸部門的地點、電話及辦理提前還貸所需要的條件。理財師表示，購房者可以打電話或親自到相關部門提出提前還款申請，然後攜相關證件親自前往借款銀行，填寫《提前還款申請表》。

  建行四川省分行建议提前还贷的客户：一是可拨打客户服务热线预约提前还贷事宜；二是尽量避开年初、年末及季末银行业务高峰期办理提前还贷。 成都商报记者 吴宇宸

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