年終獎到手，加上房貸新政刺激，年底，不少還貸一族又開始考慮是不是要提前還款了。不過，昨日，記者走訪市區多家銀行發現，由于去年11月22日央行降息，每年一次的年底提前還貸潮並未出現。

市場

央行降息，株洲提前還貸“冷清”

“最近一段時間，咨詢提前還貸的客戶，確實比平時多了一些，但真正辦理提前還貸的，與平時相比，沒什麽大的變化。”農業銀行株洲分行相關負責人告訴記者。

與此同時，建設銀行株洲分行住房金融部相關負責人表示，由于建行個人住房貸款基數較大，每年年底都會有一部分客戶選擇提前還貸，但今年相比往年情況，顯得比較“冷清”。

此外，記者走訪中行、交行、民生、光大等多家銀行網點，相關工作人員均表示並未出現“提前還貸潮”。“降息後，不少客戶每月還貸額較之前減少200元左右，提前還款動力消失。”長江北路一家股份制銀行客戶經理說。

算賬

業內人士：這些情況不必提前還款

年終獎快發了，手頭又攢了些積蓄，我市某國企工作的劉先生原本計劃提前還一部分房貸，爭取早日摘掉“房奴”的帽子。但一想到降息，他又猶豫了，現在提前還貸到底劃算不？對此，建設銀行株洲分行相關負責人分析說，使用公積金貸款、享受7折利率商業貸款的客戶，以及還款多年的“老房貸”不必提前還款。

情況一 公積金貸款

由于降息影響，目前，我市五年以上的公積金貸款利率下調爲4.25%，低于大部分銀行五年期5.10%的定存利率，提前還貸顯然沒有必要。

情況二 還款多年或享受7折利率的商業貸款

目前，五年以上貸款基准利率下調爲6.15%，高于銀行定存利率，提前還貸確實可以省下一大筆利息。“如果剛還貸不久，手上又有閑錢，可以考慮提前還貸。”建設銀行株洲分行相關負責人分析，大部分房貸都采取“等額本息”還款方式，還款利息支出基本集中在還款初期。如果已還款多年，如貸款20年，已還款10年以上，基本已支付完利息，提前還貸意義不大。

此外，2008、2009年享受7折利率優惠買房的客戶，貸款利率遠低于現在的五年期定存利率，不需要提前還貸。

情況三 預期投資收益比商貸利率高

“從理財角度看，提前還貸未必劃算。”招商證券天台路營業部投資顧問王倩鵬建議，如果客戶的預期投資收益比商貸利率高，特別是短期內有投資項目的，此時將錢還給銀行，將白白喪失賺錢機會。

知多點

提前還貸可能交“違約金”

市民在選擇提前還款時，一般需支付手續費，也稱爲“違約金”，一般在合同裏面會寫明。記者查閱相關數據發現，有的銀行不收手續費，而有的銀行需要收實際還款額1-3個月的利息，少數銀行需要收取實際還款額3%的手續費。

國有銀行中、農、工、建、交裏，交行提前還款不收手續費，而工行需要收2-3個月的利息作爲手續費，其他銀行則需收1個月利息。其中，農行在貸款三年內提前還款的收一個月利息作爲手續費，三年後則不收取。而大部分股份制銀行都不收手續費，浦發銀行在貸款兩年內還款需收取還款金額3%的手續費，兩年後則不收取。

允許提前還貸

時間不同

記者了解到，大部分銀行都要求至少貸款一年後才可以申請提前還貸，但也有個別銀行表示隨時可以申請提前還貸。在國有銀行裏，中行、建行、交行需要還貸一年後才可以申請提前還貸，工行需半年才可以提前還貸。不過，華夏銀行可隨時申請還貸。

（記者 陳正明）

（以上數據僅作參考，具體情況以簽訂房貸合同和該銀行公布的情況爲准）