原标题：要不要提前還貸，聽聽行家咋說

　　制圖/方毅夫

河南商报记者 陈薇 訾利利

今年6月和7月兩度降息，但多數“房奴”要到明年1月1日起才能“減負”。一筆50萬元30年期的貸款，明年每月可以少還近200元。

不過，還是有一些人計劃提前還貸以減輕償還負擔。

但銀行人士建議，如果房貸利率享受七折、八五折優惠，可不考慮提前還貸，還款期超過一定時間也不建議提前還款。

提前還貸？

過一年緊日子，減輕還貸壓力

年末將至，不少人開始規劃自己新一年的理財計劃。鄭州市民沈女士就計劃提前還掉一半房貸，減輕還款壓力。

爲了方便父母照看女兒，兩年前沈女士買了一套三居室。房子是寬綽了，但每個月卻需要償還將近3000元的房貸。

她和老公每月收入13000元左右，但女兒年幼開支比較大，家裏老人需要看病，沈女士幾乎也成了“月光族”。而女兒明年就要上幼兒園了，托費加上特長班等花銷，每個月要多支出近2000元。

“這樣一算，家裏就要‘資金鏈斷裂’了。”沈女士說。如果籌錢先把房貸還掉一半，那麽每月的房貸就會變成1000多元，還款壓力會小很多。

兩度降息

50萬元30年期貸款每月少還166元

正在沈女士计划提前还贷时，有朋友劝她，今年6月和7月已经兩度降息，明年开始，房贷要少还不少。

由于多數人的貸款合同約定的調息時間，是國家調整基准利率後的次年1月1日，這也就意味著，貸款利率的優惠要到明年年初才能享受。

以一筆50萬元30年期的貸款爲例，今年年初5年期以上貸款基准利率爲7.05%，選擇等額本息方式償還，今年每月還款金額爲3343元。

兩次降息後5年期以上貸款利率降低爲6.55%，同樣一筆貸款，明年每月償還金額3177元，每月減少了166元。

由于現在處于降息周期，一些市民爲了及早享受到利率降低帶來的優惠，就到銀行更改自己的貸款合同，利率調整方式由“次年”修正爲“次月”。

“像今年這種降息情況，100萬元20年期的貸款半年可以節省利息1600元左右。”一家國有銀行個貸部門的客戶經理說。

但次月調整在加息階段反而會增加房貸成本，如果忘記及時增加還款額，還可能會形成信用汙點，因此他不建議長期貸款利率次月調整。

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不是所有人都適合提前還貸

這樣算過之後，沈女士還是決定提前還款，因爲每月也就少還一二百元，並無法從根本上扭轉家裏“月光”的狀況。

上述銀行負責人認爲，提前還貸劃算與否要結合實際情況來判斷。貸款利率、個人投資能力及個人短期資金需求等，都是考量是否適合提前還貸的重要因素。

“如果你是公積金貸款，貸款年利率與存款利息倒挂，無需急于還款。”他說。

提前還貸集中的年份，一般是處于加息周期，很多人趕在新年之前提前還貸縮減利息支出。

“而今年連續兩次降息，短期內加息的可能性不大，因此提前還貸在年末並不集中。”他說。

他提醒，在降息通道下，享受低折扣房貸優惠利率的客戶，沒必要提前還款。

此外，選擇等額本金方式還款、時間已超過總期限1/3的客戶，以及選擇等額本息還款、時間已經超過一半的客戶，沒有特殊原因也沒必要急于提前還款。

因爲利息支出通常集中在還款初期，還款時間還比較短的客戶，選擇提前還貸更劃算一些。

虽然提前还贷节省利息支出，但一般银行都要求还款时间超过一年才能申请提前还贷，如果“违约”，贷款人可能要承担一些费用，这一般都会在贷款合同里约定。 （线索提供：郑红涛）