黃岡搜房房地産訊（整合編輯 朱珠）歲末年初，不少房貸族手頭資金充裕，開始考慮是不是要提前還款了。不過由于今年以來銀行兩次降息，提前還貸的情況不如往年火爆。事實上，經過銀行多次加息後，一些有能力還款的房貸族都選擇“咬咬牙”把錢還了。而去年以來，情況發生逆轉，經銀行多次降息，提前還款的動力消失。

總而言之，對于貸款者來說，借款期未過三分之一之前，提前還款都是劃算的。而對于那些已到還款中期或是等額本金還款已過1/3期的，利息基本上已經支付得差不多了，提前還款的部分則更多的是本金，利率漲跌對還款數額的影響不會太大，再選擇提前還貸就沒有多大意義。因此小編結合專家的意見整理了一些有關提前還房貸所需注意的事項，希望能爲大家提供一些幫助。

罰息數額各有差異

市民在選擇提前還款時，一般會支付一筆手續費，也稱爲“罰息”或“違約金”，一般在合同裏面會寫明。

比較發現，各家銀行手續費差異較大。有的銀行可以不收手續費，而有的銀行則需要收實際還款額1~3個月的利息，甚至有的銀行需要收取實際還款額3%的手續費。國有大行工、農、中、建、交裏，交行提前還款不收手續費，而工行需要收2~3個月的利息作爲手續費，其他銀行則需收1個月利息。其中農行在貸款三年內提前還款的收一個月利息作爲手續費，三年後則不收手續費。大部分股份制銀行都表示不收手續費。而浦發銀行則表示若提前兩年還款需收取還款金額3%的手續費，兩年後則不收手續費。

允許提前還貸時間不同

此外，允許申請提前還貸的時間也不一樣。大部分銀行都要求至少還款一年後才可以申請提前還貸，但也有個別銀行表示隨時可以申請提前還貸。

在國有行裏，中行、建行需要還貸一年後才可以申請提前還貸，工行需半年才可以提前還貸。此外，招行、交行、東亞等銀行都需要一年後才能申請提前還貸，華夏銀行則表示可以隨時申請還貸，“目前還沒有變化。”

“一般房貸金額較大，若無特殊原因，一年內很少有客戶會提前還貸。”一位銀行房貸部門的工作人員表示。

調整利息周期不同

一般房貸期限都在10年以上，在這個周期裏，央行調整利息是難免的，而各家銀行根據調整利息的時間也不一致。工行、農行、建行等中資銀行大都（）一般是每年1月1日開始按照最近的央行基准利率調整爲新的還款利息。

是否提前還款應因人而異

以往每到歲末年初，銀行就會迎來一撥提前還房貸的客戶，但理財專家提醒，是否提前還款，還得因人而異，對于以下3種情況的客戶，大可不必提前還款。

●情況一：享受7折及以下利率——2009年、2010年時，不少購房者享受到了7折利率，以目前6．55%的利率，打完7折之後，利率是4．585%，而同期5年定期存款利息達到了4．75%，存貸款利率倒挂。

此外，作爲穩健的投資理財産品的國債，5年期利率已達到5．32%，購房人如果將提前還款資金用于投資理財，預計獲取的回報能夠覆蓋貸款成本，並有所盈余。理財專家建議：“與其提前還款，不妨暫時選擇投資基金、銀行理財産品等其他渠道，擴充財力，讓手中留有一定的資金以便進退自如。”

●情況二：等額本金已過三分之一——對符合這種情況的貸款者來說，等額本金方式每月還的本金一樣多，剩下小額貸款産生的利息不會太多，提前還貸意義不大。

●情況三：等額本息已過半——選擇等額本息還款的人，前幾年還的錢中絕大部分都是利率，本金所占還款金額比例非常低，對于還款已經過半的人來說，實際已經還了大部分利息，此時提前償還貸款，節省的利息並不多。

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