在房貸優惠政策取消傳聞及明年加息預期下

牛年歲末，要不要提前還貸？

近歲末，許多人拿到年終獎、分紅等，手中有了一些余錢，提前還貸也自然成爲“房貸一族”最爲關心的問題。記者采訪了解到，近期我市各大銀行有關還貸問題的咨詢量明顯增多。很多市民都關心，房貸優惠政策取消的傳聞以及在明年加息的預期下，是否需要趕在年末提前還貸。

諸多利率優惠下提前還貸“不著急”

據業內人士介紹，在目前房貸市場利率較低且比較穩定的環境下，貸款人提前還貸不但不會節省利息，還會因爲提前還貸而占用資金，不妨將資金留下來另覓投資途徑。

建設銀行房貸業務部一位客戶經理說，金融危機影響下，央行從2008年9月份開始曾5次下調存貸款基准利率，減輕購房者還貸壓力。現在貸款利率處于較低水平。雖然今年以來隨著經濟回暖，銀行貸款存在加息預期，但由于加息後的新利率一般是在第二年的1月1日起開始執行，如果明年年內加息，那麽借款人在明年年底前提前還貸即可。不過，需要提醒的是，具體還需要看貸款合同內容，因爲也有少數銀行在合同中約定是從當年開始執行新利率。

除了貸款的基准利率以外，還有很多購房者擔心去年以來實行的房貸七折優惠明年是否要取消，從而增加利息成本。對此，這位客戶經理說：“近來，關于首套房貸七折優惠利率取消的傳聞流傳許久，但是，截至目前沒有相關文件明確表示優惠要取消，目前各大銀行的首套房貸款仍可以享受到房貸‘七折’優惠；並且，即便是明年房貸政策取消‘七折’優惠，恢複到原來的8.5折，那麽，以40萬元貸款額20年等額本息計算，每月月供增加額僅爲182.87元，不會對借款人造成太大壓力。”

提前還貸還需考慮“成本”

　选择提前还贷，还应考虑“成本”。某国有银行房贷中心姜经理介绍，购房者当初与银行签订贷款合同时，约定的贷款数额和贷款年限都是作为协议内容写进合同，购房者半路选择提前还贷，其实也相当于一种“违约”。因此，各家银行对于提前还贷都设有一定的限制条件。比如大多数银行规定是还款期超过一年后才能办理，个别银行还会根据合同规定收取一定的违约金。因此，打算提前还贷的市民最好提前向贷款银行咨询，做到心中有数 。另外，姜经理提醒，对于选择“等额本息还款法”的市民，如果贷款年限一旦过半,那么，意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还,剩下的月供中绝大多数都是本金,提前还贷的意义就不大了。

是否提前還貸關鍵看投資收益

理財師則認爲，是否提前還貸，應考慮投資收益的因素。我市某銀行業內人士透露：“其實，對于普通市民來說，除了住房貸款，想要從銀行進行貸款還是比較難的，並且即使是貸到款，相比住房貸款也都會時間短、利率高，因此，特別是在目前房貸利率較低的環境下，推遲提前還貸，手頭留有現金用作其它投資還是比較理智的。”

對此，光大銀行國際金融理財師牟連臣說：“是否選擇提前還貸，關鍵要看資金的投資收益能不能高于貸款利率。如果有投資渠道獲得的收益高于貸款利息，以不提前還房貸爲宜。目前，公積金住房貸款五年以上利率爲3.87%，首套房商業貸款的利率享受七折後爲5.94%*0.7=4.158%，而目前，隨著經濟回暖，投資市場活躍，銀行推出的一些2年期理財産品預期收益率都可以達到5%左右；此外,股市、金市明年預期收入不俗,能承擔一定投資風險的人士也可擇機入市。”

不過，牟連臣也建議，是否選擇提前還貸還是因人而異的，對于手頭有現錢，但風險承受能力較低，沒有合適投資渠道的人來說，也是可以選擇提前還貸的。（YMG 记者 宋晓娜）