提前還貸可減少一部分利益支出

　　提前还贷究竟有什么好处？光大银行武汉分行私人业务部刘经理说，提前還貸可減少一部分利益支出。例如钱先生现在向银行贷了20万元商业性贷款，期限20年，办理等额还款，每月还贷1376元。随即他找到银行，想提前还贷5万元，避免明年升息给自己增加利息负担。

　　提前還貸後，是選擇縮短期限還是減少月供呢？劉經理給錢先生算了筆細賬，結果顯示，選擇縮短期限可以多省將近一半的利息。劉經理稱，如果錢先生選擇縮短貸款期限，那麽他提前還貸5萬元，可以縮短3年還款時間，節省利息5.9萬元左右。如果選擇減少月供，那麽每月還款額將減少344元，降爲1032元，節省利息3.26萬元左右。

　　劉經理提醒市民，如果房貸月供壓力不大，建議市民在提前還貸時盡量選擇“縮短還款期限”，可以節省較多的利息；如果覺得月供壓力較大，那麽可以選擇“減少月供”。

　　怎麽提前還貸才劃算？

　　記者聯系了多家銀行，發現都提前還貸業務。如果購房者選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，先還商貸會“優惠”很多。由于公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少，所以購房者提前歸還貸款利率較高的商貸，相對劃算些。

　　一般來說，每家銀行提前還貸大致分爲全部提前還款、部分提前還款兩大類。全部提前還款法，是最節省利息的方法，辦理手續也最簡單。招行武漢分行消費信貸中心經理鄧濤提醒說，借款人選擇這種方法要量力而行，不能爲全部提前還清銀行債務而打亂其他資金計劃。部分提前還款法有三種方式可選擇。

　　例如，陶女士向銀行貸了22萬元，貸款期限是2003年9月～2013年9月共120期，采用等額本息還款法，月供2338元。目前，已還16期，還剩104期，貸款余額爲198155元，現申請提前還款5萬元。

　　第一種：月供不變，將還款期限縮短。銀行工作人員計算，陶女士這5萬元可把貸款期限縮短兩年半，即2011年5月就可全部還清貸款，節省利息23295元。

　　第二種：減少月供，還款期限不變，陶女士的月供款將由原來的2338元減少到1781元，節省利息12543元。

　　第三種：月供減少，還款期限也縮短。經銀行工作人員計算，這5萬元可在月供減少到2000元的同時，把貸款年限縮短1年，即到2012年9月可還清貸款，節省利息17783元。

　　由以上實例可見，月供、貸款年限同時減少的還款方式最節省利息。如果個人經濟能力允許，選擇這種方式也不錯。

　　並非所有人提前還貸都劃算

　　是不是只要提前還貸就劃算呢？光大銀行一位理財師說，對于一些市民來說，提前還貸其實並非都劃算。那麽，什麽樣的人提前還貸並不劃算呢？

　　1、1998年底前辦理房貸的客戶。據光大銀行一位相關人士介紹，1998年底前辦理房貸的客戶比較特殊，他們當時的還款方式均爲等本等息還款法。也就是說，將貸款全程利息分攤到每個月，而前面有部分利息實際上被攤到了後面還，所以如果客戶需要提前還款，就必須補上這塊息差。提前還貸十幾萬元，息差得補上1萬多元。對此，銀行人士建議這類客戶不要選擇提前還貸。

　　2、月供一樣且貸款快要到期的客戶。對于選擇了等額本息還款法的市民來說，如果現在貸款已經償還了一大部分，那麽現在提前還貸並不一定劃算。光大銀行相關專家稱，目前市民貸款買房選擇的主要是兩種還款方式，即等額本金還款法(遞減法)和等額本息還款法。而絕大多數市民選擇的都是等額本息法。等額本息法每月還款額是固定的，但一開始還的大多是利息，到後面主要還本金。比如貸款十年已經還到八九年了，那還的基本上是本金，簡直相當于低息甚至無息貸款，提前還貸沒有意義。而遞減法是利隨本清，客戶啥時候還都可以爲自己節省出相應的利息。

　　3、貸款在一年之內的客戶。據記者了解，幾乎所有銀行如果在貸款一年之內提前還貸，就須交一定的違約金，有的達到貸款總額的1%，白交這筆錢，就不是很劃算了。

　　提前還貸，不必先還公積金

　　一位理財師提醒說：

　　1、如果是提前還貸，在借貸一年之後，盡可能提前一些還貸，因爲相對來說，利率是固定的，貸款金額越搞，利息就越高。

　　2、組合貸款不必先還公積金貸款。目前，房貸一般采用“個人住房組合貸款”方式，即由住房公積金貸款和住房商業性貸款兩部分組成。所以，專家提醒，市民若要提前還貸，可先歸還貸款利率較高的商業性貸款，再來考慮公積金貸款的歸還。　　

　　3、記得辦理抵押注銷。由于許多貸款人對抵押權比較淡漠，提前還款後往往忘記了去産權部門辦理抵押注銷，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在産權部門備案，會爲日後的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理注銷時需要在銀行申領退還的抵押權證明書，去房屋抵押産權部門領申請注銷登記表(注意不要跨區辦理)，最後附上購房合同或産權證辦理抵押注銷。

　　4、提前還貸，選擇部分提前還貸方式，保持月供，縮短年限，每次還貸不能少于1萬元。