一般來說，貸款的利息與本金之間的比例是這樣的，貸款最長年限是30年，通常分爲三段，即10年、20年、30年。無論等額本息還款法還是等額本金還款法，10年的貸款利息，接近本金的1/3；20年的貸款利息，接近本金的2／3；30年的貸款利息，本息接近相等。
　　但無論等額還款法（月還款等同）還是遞減法（月還本金相同），房貸産生的利息都是頭幾年還得多，後面越來越少，因此提前還貸越早越劃算，如果一筆貸款已經還了好幾年，再提前還貸就相當于把最優質的“低息貸款”還掉了，反而不劃算。
　　比如貸款人張小姐貸款20年40萬元，總利息27萬左右，每月還款2822元，在她還貸沒滿4年時，就已經還利息8.7萬左右，占全部利息的3成左右。而在6年零8個月時，就還掉了利息的50%。
　　因此，如果一筆貸款已經還了好幾年，再提前還貸就相當于把後幾年的優質貸款還掉了，而支付的是前幾年的高額貸款，是一件不合算的事。
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　　最不應該提前還貸的人之投資收益高于5%的投資者
　　何先生所在的合資企業福利好，一年發16個月工資，1月份發工資時他可以一口氣拿到5個月的工資，合共三萬多元，再加上一筆年終獎，預計到手的錢足夠買一輛10萬元的小汽車。何先生在2006年購房，向銀行貸款20萬元，申請了10年的等本息貸款，現在月供約2000元。供樓四年後，目前支出的購房款9萬多元，接近貸款額的一半，加上利息的話，還有十四五萬元的貸款沒有還清。
　　何先生平時還會做一些股票投資和基金的連投等，在2009年的總投資收益超過了5%。他在去年還投資了黃金，去年初黃金的價格是每盎司874.5美元，到了去年11月份，最高爲1226.5美元，收益達到了40%。何先生的投資收益已高于按揭貸款利率4.158%，因此只要投資的收益高于房貸利率，則可以不必提前還貸。再加上何先生采用的是等本息貸款方式，在供樓的起初幾年每月還的利息比較多，中後期就基本以還本金爲主了，因此他不必急于提前還貸，大可以把資金放在更高效的投資渠道。
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　　換房族適合提前還貸
　　王先生去年花42萬元買了一套二手房，貸款8萬元，月供約1850元。最近想換房的他在考慮要不要提前還貸，把房産證上面的抵押貸款塗銷後便于將手中的房子轉讓，再重新購房。
　　王先生的情況則比較適合提前還貸。根據某些銀行最新的房貸政策，如果市民已經購房，但沒有在供樓的物業，重新買樓申請按揭時可執行首次置業的貸款利率，即基准利率打七折，否則就要納入第二次購房範圍，執行基准利率上浮10%的利率。
　　以王先生的換房目標總價120萬元的三房單位爲例，首付三成貸款84萬元，15年期以等本息還款方式計算的月供，基准利率打七折後，爲6280元/月，如果按照基准利率的1.1倍計算，月供爲7000元，月供相差了700多元。再加上如果銀行要求二次購房首付達到4成，四成首付要比三成首付多12萬元，這筆錢比何先生提前還貸需要支付的現金更多。