臨近年末，不少無抵押個人信用貸款者希望提前還貸，將身上背的債務略微減輕。但記者調查發現，目前市場上多家銀行收取未還金額的5%的手續費，對于提前還貸而言這成本不低。理財專家表示，提前還貸需精打細算，對于采取等額本息還款方式期限已經過了一半的市民來說，提前還貸已經“無利可圖”；相反如果期限還沒過半，則提前還貸依然劃算。

　　市場：提前還款收5%手續費

　　記者在廣州市場上了解到，目前開展無抵押個人信用貸款業務的銀行並不多。外資銀行中有花旗、渣打，中資銀行有平安、廣發、郵政等。各家銀行最高貸款額度爲50萬元，貸款期限最高爲5年，貸款年利率在15%左右。雖然各家銀行對貸款人的要求有所不同，但總體來說要求都比較高。

　　值得注意的是，各家銀行對于提前還貸的客戶都會收取一筆不小的手續費，據記者了解，一般這筆手續費爲剩余貸款本金的5%。

　　比如花旗銀行公告稱，自2012年11月15日起，提前還貸手續費統一調整爲剩余貸款本金的5%，其他費用維持不變，以上調整只針對2012年11月15日當天及之後提交貸款申請的客戶。

　　渣打銀行的工作人員告訴記者，該行對于提前還貸將收取未還貸款本金的5%的手續費，最低爲500元。平安銀行同樣也會收取未還貸款本金5%的手續費。

　　此外，如果提前還款，還有一些銀行則會收取幾個月的罰息費用作爲手續費。

　　比如，廣發銀行的工作人員表示，如果貸款未滿六個月就提前還貸的，將收取3個月利息；此外貸款期限內每個月的賬戶管理費也將照常收取。該工作人員表示，綜合各種費用，該行無抵押個人信用貸款的月利息率在1.7%~1.8%左右(折合年利率約21%)，而賬戶管理費約占月利息的60%，即賬戶管理費的年利率在12%左右。

　　業內：銀行不歡迎提前還款

　　有客戶質疑稱，這類貸款的利率本身就是比較高的，提前還貸手續費爲何還這麽高？

　　央行最新公布的基准貸款利率爲年利息5.6%~6.5%之間，而無抵押個人信用貸款的利率普遍在15%左右，是基准利率的2倍以上。這麽高手續費不是斷了提前還貸的路嗎？

　　有銀行業內人士表示，因貸款期限是銀行和客戶約定達成協議的，如果客戶提前還貸相當于違約，銀行因此會收取一定的違約金。

　　該銀行業內人士告訴記者，向提前還貸的客戶收取費用，主要是由于銀行重新安排資金的成本及修改合同等工本費，如何核定要根據各家銀行的情況來制訂。一般而言，一筆貸款重新收回之後並不能馬上重新發放。此外，銀行收取較高手續費也是希望能更多地守住客戶。

　　一位銀行個貸部人員直言，“對于銀行來講，並不歡迎提前還貸，除了會少收取利息收益之外，重新審核、核算再放款的成本都不低。”

　　案例：等額本息方式還貸時間未過半提前還款仍劃算

　　陳先生今年2月因新房裝修，急需一筆現金，于是從某銀行通過無抵押個人信用貸款貸了20萬元，月息在1.8%左右，折合年息約21.6%，借期爲兩年。該筆借款采用等額本息的還款方式，也就是說，陳先生現在每月需要向銀行還款1萬元左右。

　　由于陳先生該筆借款的利息較高，今年公司發了年終獎後，手頭上多了一筆流動現金，而最近又投資無門，因此他希望提前將“欠債”還清，也好減輕一些利息負擔。不過，當他向銀行提出要提前還貸時，銀行表示，陳先生需交納違約金，即要收取還款余額的5%作爲手續費。

　　記者幫陳先生算了一筆賬，陳先生至今共還了8個月的貸款，約8萬元。按照他當初所簽的合約，若提前還款，需支付前8個月的利息，以及欠款余額本金的5%作爲罰息。

　　按照陳先生的情況，他目前尚欠銀行的本金約爲12萬元，即需繳納的罰息(違約金)約爲：120000×5%=6000元，加上之前已付的前8個月的貸款利息：200000×1.8%×8=28800元。也就是說，陳先生若提前還款，共需向銀行支付34800元左右的利息。

　　而按照正常借款期限來還款，陳先生兩年共需向銀行支付48068元的利息。這麽算下來的話，陳先生若提前還貸還是可以省下一部分利息的。

　　(據《廣州日報》)