明年1月1日起，貸款購房的市民將按照新的銀行基准利率，償還銀行貸款。貸款利率提高了，那麽，市民是否積極提前還貸呢？

　　然而記者采訪發現，今年沈城房貸市場相對平靜了許多，尚未出現提前還貸潮。理財專家建議說，提前還貸是否劃算，關鍵看客戶如何用錢，並非所有客戶都適合提前還貸。

　　銀行：

　　市民錢緊用不著急著還貸

　　截至目前爲止，銀行今年一共加息三次，目前一年期銀行存貸款利率分別達到3.50%和6.56%。記者走訪沈城市場發現，建行、工行、中行等多家銀行目前均未出現提前還貸潮。

　　記者采訪了解到，目前沈城銀行對房貸新客戶均上調了利率水平，首套房貸利率一般都是在基准利率基礎上上浮10%，第二套房貸也是在基准利率基礎上上浮10%，依據樓盤情況和客戶情況不同，有的也可能上浮到20%甚至更多，由銀行客戶經理和客戶協商確定。而老客戶房貸利率有的享受基准利率，有的是8.5折基准利率，最優惠的是7折基准利率。

　　建設銀行遼甯省分行某支行個貸中心負責人杜經理告訴記者，今年國家多次提高存款准備金率，收縮流動性，銀行房貸規模大幅縮減，去年上半年，支行每月房貸額度2億多元，而今年下半年，每月控制在1億元以內，基本上供不應求，一些等待貸款的客戶只好多等一段時間。目前銀行並未出現客戶提前還貸高峰，估計和今年整體錢緊有關，老客戶享受的一般是優惠利率，所以並不太急于提前還貸。

　　算賬：

　　提前還貸還是用閑錢理財？

　　市民假如手裏有了更多的閑余資金，是該提前還貸還是選擇其他的投資渠道呢？本報記者爲讀者算一筆細賬。

　　目前五年以上銀行貸款基准利率7.05%，新貸款客戶一般上浮10%，年利率達到7.755%，而享受7折優惠的房貸客戶利率是4.935%，享受8.5折優惠的利率是6%。享受住房公積金貸款的市民，五年期以上個人住房公積金貸款利率爲4.90%，五年期以下(含五年)個人住房公積金貸款利率4.45%。而2011年財政部發行的憑證式(四期)國債5年期票面年利率6.15%。銀行目前5年期定期存款的利率爲5.5%，近期銷售的短期理財産品，年利率一般也可以達到5%以上。

　　以10萬元爲例，市民購買短期理財産品或者購買國債，年收益都在5000元以上，其收益均高于享受7折優惠的房貸客戶支付的年利息，也高于公積金貸款利率。但是低于新貸款客戶的年利息支出。如果拿10萬元投資在風險更高的股市裏，年初至今，虧損至少在10%左右(按大盤指數粗略計算)，目前開始投資計算，一年後也可能會超過10%的收益。如果是做生意當流動資金用，每年收益超過8%的話，則不用考慮提前還貸。

　　建議：

　　三種情況不適合提前還貸

　　市民是否該提前還貸呢？聽聽理財經理怎麽說。

　　杜經理說，提前還貸越早，支付給銀行的利息越少，如果普通工薪族手裏資金沒有更好的投資渠道，當然是提前還貸比較合適。但是並非所有的客戶都適合提前還貸，有幾種情況則不適合提前還貸。

　　●享受公積金貸款和七折利率的貸款客戶不必急于還款。因爲目前七折的5年期貸款利率低于5年期存款利率，客戶把這些錢存入銀行收益要比提前還貸合適。如果這樣的客戶提前還貸後再貸款購房，銀行將按最新的貸款政策執行，基准利率上浮1.1倍，借款人將得不償失。

　　●等額本金還款已經超過5年，貸款早期還款中大部分爲利息，超過5年再提前還款，可以說本金更多，所以從資金利用的角度來看，可以考慮其他投資渠道，特別年收益率超過銀行房貸利率的渠道。

　　●客户如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。本报记者 张建芳