中广网兰州12月13日消息 2011年2月9日、4月6日和7月7日，央行分别三次加息，加息的累加效应将在2012年1月1日起集中体现，这也就意味着对于绝大多数房贷客户来说，再过不到一个月的时间，就要开始为今年三次加息“买单”。12月7日，采访中记者了解到，当前市内各家银行并未出现预期中的提前还贷潮。同时，银行理财师提醒，由于房贷客户还贷状况不同，因此提前还贷还需精打细算。

　　三次加息利率上漲超10%

　　2月9日、4月6日和7月7日，央行分別三次上調貸款利率，加息的累加效應將在2012年1月1日起集中體現，房貸客戶的利息負擔將增加。加息的累加效應體現後，5年期以上貸款基准利率從今年初的6.40%上漲到7.05%，累計增加了0.65個百分點，上漲幅度超過10%。

　　“加息周期中，絕大多數房貸客戶與銀行簽訂的協議都是按年調整利率。如果年內不再調整利率，那麽對于去年以前辦理的老房貸客戶來說，明年起要面對的將是3次加息的疊加。”據銀行工作人員介紹，一般按揭貸款合同的調息方式主要有兩種，一種是即時調息，即在加息的次月就按新利率計算月供；還有一種是次年調息，即從加息後的第二年1月1日起執行新利率。

　　銀行暫未現提前還貸潮

　　加息累計效應集中體現，貸款者最關心的是自己的貸款每個月要多還多少錢，要是不劃算，在能力允許的情況下還不如提前還掉。12月7日，記者在市內各大銀行采訪時了解到，目前尚未出現提前還貸潮。

　　“提前還貸一般都是客戶主動提出申請，每年的最後一個月都是提前還貸的集中期，盡管現在還沒有出現預期中提前還貸的高峰。但是按照往年的情況，年底各種獎金讓客戶手頭資金比較充裕，催生提前還貸高峰期，有的是先還一部分，也有的是一次性全部還清，盡管現在業務一直都很平穩，但客戶確實是一到年底對于提前還貸的關注度大幅提升。”銀行工作人員表示。

　　工商銀行甘肅省分行營業部工作人員提醒，是否需要提前還貸，還需要綜合考慮，因爲每個客戶各自的情況不同，提前還貸的方式也有所不同。此外，如果現在有意提前還貸，最好提前做好准備，向銀行提交手續，並了解銀行是否要求支付違約金。

　　30萬元按揭20年

　　月供增加43.82元

　　“我在銀行按揭20年貸款30萬元，現在已經還了5年，到明年1月1日後每月不知道增加多少還款額？”最近一段時間，從銀行按揭購房的石先生最關心的就是這件事。工商銀行甘肅省分行營業部國際金融理財師王小龍幫石先生算了一筆賬，以石先生貸款30萬元，貸款期限20年，選擇等額本息還款爲例，在2012年1月1日前，五年期以上貸款基准利率爲6.40%，月供金額爲2291.09元。利率調整2012年1月1日後五年期以上貸款基准利率爲7.05%，石先生的月供爲2334.91元，每月增加43.82元，一年下來多還款525.84元，房貸並沒有增加多少，提前還貸的意義並不大。

　　但要是今年買房的人每個月的房貸就增加不少了，因爲這一群體在等待辦理房貸的過程中，由于政策的變化，最終辦到的可能連八五折優惠都享受不到，甚至利率上浮了10%—20%，如此一來，月支出就比原計劃增加了。

　　提前還貸要量力而行

　　在中國銀行盤旋路的一營業網點，記者看到很多人在咨詢提前還貸的業務。在其他銀行的營業網點，也有類似情況。銀行工作人員表示，對于想提前還貸的貸款者一定要量力而行，盡管各家銀行執行新利率的時間一樣，但提前還貸的政策往往會出現一些差異。銀行根據每個貸款者不一樣的情況，會量體裁衣計算適合的還款方式，所以貸款者應該帶上各種房貸資料，到貸款銀行讓專業人士爲自己計算最適合的還貸方式。

　　同時，借款人應注意按時還款，以便獲得最優惠的貸款利率。中國銀行甘肅省分行營業部工作人員提醒貸款人，利率調整後，如果還按原來的數額存款還貸，就會造成“欠款記錄”，因此，貸款人最好提前問清楚該還多少並按時還款。

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　　三種情況不適合提前還貸

　　一、短期內有資金需求。如果按揭者在短期內有資金需求，例如住房裝修等大筆開支，一般不建議提前還款。從融資成本的角度來看，住房按揭貸款最低可以享受基准利率的八五折，是現行所有貸款品種中利率相對較低的。

　　二、還款時間已經高于貸款期限一半以上。對這部分貸款者來說，在貸款期限後期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達到節省利息的作用不大。

　　三、投資型按揭者收益高于房貸利率。如果借款人具備一定的投資能力，投資收益又高于目前房貸利率的時候，可以不考慮提前還貸。對于投資經驗非常豐富且風險承受能力較強的家庭來說，可以通過投資使家庭的資産年收益超過住房貸款利率。