從明年1月1日起，個人的房貸月供就要“漲價”了。央行今年連續3次上調貸款的利率，5年期以上基准貸款利率已經從年初的6.4%增加到7.05%。由于銀行約定貸款的基准利率的調整方式通常爲“次年1月1日”，這意味著房貸將從下個月起執行新利率，房貸一族每月還款額也將相應增加。對此，不少“房奴”打算在月供漲價前提前還貸。業內人士認爲，在目前宏觀經濟形勢及資金流動性趨緊的局面下，並不是所有的情況都適合提前還貸，有些過去申請到的七折優惠利率的買家因爲成本低，只要增加的負擔不大，與其拿出大筆錢來提前還貸，還不如用作定期的存款。

今年3次上調成本將疊加

自去年10月下旬起至今年7月，央行以幾乎2個月一調的頻率對存貸款基准利率進行了5次上調，其中2011年占了3次。其上調後疊加的還款成本無疑是購房者最爲關心的。

以一筆100萬元總額、30年年限、采用等額本息還款方式的商業貸款爲例，如果執行的是基准利率，月供爲6255.06元，經過今年三次的加息後，明年的月供將增加到6686.64元，月供增加431.58元。假如申請時已是二套房貸基准利率上浮1.1倍的話，今年的月供爲6679.91元，明年爲7167.58元，增加487.67元。

由此可見，3次加息後根據購房者的不同的貸款利率類型，其還款的差額也大不相同。不過需要注意的是，如果購房者與銀行簽訂貸款合同中優惠利率未有設定期限等細節，無論房貸基准率如何浮動，仍將享受合同中注明的優惠幅度。

還是以上述情況爲例，如果繼續享受7折的優惠利率，加息後購房者的月供當然也會增加，不過增加的幅度沒有基准和上浮利率那麽大。經過計算月供大約增加273.58元。

享受利率折扣者不必著急

對于打算提前還貸的購房者來說，不同情況要區別對待。尤其是2008、2009年享受著7折利率優惠的購房者。

按照2012年調整貸款利率後，基准貸款利率爲7.05%來計算，如果當初簽訂7折優惠的利率，且無協議設定期限的購房者，其明年的貸款利率水平爲4.935%。

21世紀不動産分析師黃河滔表示，以貸款100萬元30年期等額本息商業貸款爲例，按6.4%的基准利率打7折計算，每月月供爲5054.98元。明年1月1日後，按7.05%爲基准利率的7折還款，每月月供爲5328.56元。利率調整前後月供差別不到300元。目前加息後銀行5年期以上定期存款利率達到5.50%。與其把這筆錢拿去提前還房貸，還不如放在銀行存定期。

其次，對于等額本息超出還款周期一半的購房者，提前還貸並不劃算。等額本息還款方式每個月還款的總額是固定的，但前期借款人歸還的資金中利息的比例較大，本金較小。購房者實際上在已經償還了大部分利息的情況下，提前還款的部分多爲本金。