■生活報見習記者  梁冰 文/圖

　　今年，央行連續三次上調貸款利率，若年底前利率不再有調整，從2012年1月1日起，老房貸利率將按三次上調後的7.05%執行，意味著月供同時也將增加。每年一次的提前還貸潮是否又將到來？年底提前還貸是否劃算？

　　1　業務辦理手續簡單

　　提前還貸潮暫未現

　　每年出現提前還貸潮時間都在12月，今年由于央行三次加息，促使長沙、廈門等城市的提前還貸潮從11月初就開始了。記者走訪南甯各大銀行信貸中心了解到，目前還未出現提前還貸潮。

　　11月23日上午10時許，在工商銀行民主支行的信貸中心，記者看到前來辦理業務的人很少。負責提前還貸業務的工作人員正在整理客戶的材料，她說：“這些就是這兩天申請提前還貸業務的客戶所填的表格，有十多個人，不是特別多。”

　　“我行還未出現大量貸款客戶來辦理提前還貸業務。”建設銀行信貸中心工作人員說，每個城市的情況都不一樣，南甯也不是每年都會出現提前還貸潮的，去年沒有出現過，今年的情況還得看12月份。

　　記者在中國銀行了解到，辦理提前還貸業務手續很簡單。只要滿足個人借款合同裏注明的借款人提前還款條件，到貸款銀行填寫《提前還貸申請表》，工作人員會提示何時將提前還款的金額存到卡裏。一個月後，銀行會自動從卡裏扣除提前還貸的金額，就可以成功還貸了。正常來說，提前還款需收取千分之五違約金，但會根據實際情況不同有區別處理，像一些個人借款合同裏會作特別備注說明。

　　2　銀行鼓勵提前還貸

　　市民意見各不相同

　　“當然是提前還貸比較劃算了。”工商銀行新城支行劉經理說，利率一直在調整，以今年來說，利率上調了三次，12月應該不會再有調整，但也要等央行的通知。若是年底前沒調整，2012年1月1日開始，老貸款的基准利率就從年初的6.40%，調整爲最新的7.05%，如果在年底前提前還貸的確可以省去不少利息。

　　劉經理以“貸款50萬元，等額本息還款期限20年”爲例算了一筆賬。如果按基准利率計算，則加息前利率爲6.40%，月供爲3698.49元，加息後利率爲7.05%，月供爲3891.52元，每月利息增加193元。總利息由加息前的38.8萬元，增加到43.4元，總利息支出增加4.6萬元。

　　目前手上有閑錢的王女士，剛申請了提前還貸業務。打算將未償還的10萬元左右的房貸一次性還清。她說：“1月1日就要執行新利率了，如果繼續按月還貸，每月又要多還近百元，不如趁現在有閑錢就提前還清吧。”

　　而市民陸先生則認爲，不需要提前還貸。因爲每年年初調整的只是基准利率，他之前貸款合同簽的是在基准利率基礎上下浮10%，這有合同保障是不變的。也就是說，即使基准利率從6.40%調整爲7.05%，陸先生依然可以享受利率下浮10%。如果他把錢提前還貸了，若再需要貸款時，不僅要按照基准利率7.05%執行，利率還會有所上浮，那就是得不償失了。

　　3　理財經理爲你支招

　　空閑資金可“生錢”

　　“提前還貸是否劃算，關鍵要看貸款者的錢如何用，並不是所有的人都適合提前還貸。”交通銀行金源支行理財經理滕先生說。享受公積金貸款和優惠利率的貸款客戶就不用急著還貸，因爲折扣後的利率比定期存款的利率還低。

　　還有就是，采取等額本息還款方式的，若是進入了還款階段中期，償還的多是本金，能夠節省的利息有限；采取等額本金還款方式的，初期還款額較多，越往後月還款額越少，若還款期已經達到1/4的貸款者，提前還貸所償還的多是本金；手頭有好的投資理財項目，或是需要有流動資金的人，這幾種情況的貸款者也不必急著提前還貸。

　　滕經理建議，手裏有些資金的普通工薪上班族，可以選擇一個好的投資渠道，當投資收益率高于貸款利率時，完全可以承受利率上調後增加的利息。但投資總會有風險，選擇投資理財項目最好是請理財經理幫忙。

　　“對于目前還處于還款初期的，以及執行上浮利率的貸款者來說，利率上調後，月供確實增加不少。”中國銀行信貸部門工作人員說。還款初期，貸款的大部分利息都還未償還，提前還貸也較爲劃算。還有就是手頭有閑錢但沒有合適的投資渠道，也可以考慮提前還貸。

　　銀行尚未出現提前還貸潮