在還貸一定時間後，不少人看著自己的收入增加，會考慮提前還貸，早日擺脫“房奴”的頭銜。可提前還貸真的劃算嗎？其實，因爲還款方式以及貸款方式不同，是否提前還貸因人而異。業內人士提醒，選擇提前還貸的購房者，可以根據自己的能力，結合人生近期規劃再做出正確的抉擇。

新年伊始 不少人打算提前还款

新年開始，不少人想到住房公積金賬戶上的余額已是累計了一年有余，都想早早給利用起來，動起了提前還款的心思。

小王供房四年多了，夫妻兩人組合貸款60幾萬，如今細算來也已經還了快20萬。年終歲首，看著公積金賬戶上還有盈余，小王想到了提前還款，並選擇了提取歸還本金的方式完成了提前還貸。與小王的歸還本金不同，市民小周的提前還貸方式卻是用公積金按年還貸，只不過也是一次性將公積金賬戶余額提取放至小周的還款賬戶上，再逐月還貸。

對于工薪階層來說，湊個首付，按揭買個房，接下來的十幾、二十年本本分分按月分期還貸，已是很不容易的事，哪兒還敢想著將來哪一天能提前還貸。可事實是，隨著工作年限的增加，個人收入的提高勢必成爲一種可能。可是，提前還貸都那麽靠譜嗎？確實能省下錢來嗎？業內人士提醒，提前還貸能減輕供房壓力是肯定的。只是，在利息計算上，因爲貸款方式的不同，還貸方式的不同而略有差異。

等额本金 更适宜提前还贷

大多數准備貸款的人都知道，還貸方式有等額本金和等額本息兩種方式可以選擇。所謂等額本息，即每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。所謂等額本金，即本金保持相同，利息逐月遞減，月還款額遞減。

選哪一種方式還貸更好，從利弊上看，兩者各有好處。等額本息，每期還款金額相同，借款人還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多，適宜那種將還貸列入家庭長期開支計劃，生活負擔日益加重的家庭。而等額本金還款法，由于借款人本金歸還較快，利息就可以少付，但前期還款額度大，更適用于當前收入較高，或預計不久的將來收入大幅度增長的貸款人。

從提前還貸角度來看，等額本金的方式提前還貸相對有利。以同樣都是還了5年貸款的情況爲例，由于等額本金每月還做用于貸款本金的數額是不變的，假設每月固定還本金1000元,5年後還的本金是6萬元，而等額本息還的本金是遞減的，假設初期每月還的也是1000元，可之後都是小于1000元的，5年後還的本金是達不到6萬的。若在此時，兩種還款方式同時申請提前還貸，且還的都是本金，貸款本金總額減少較多的是等額本金還款法。提前還貸後，利息重新計算，其基數少了，利息也相對就少了，可見，提前還貸更適用于等額本金還款法。

公积金贷款满一年 两种方式提前还贷

如果選擇公積金貸款，貸款滿一年後，可選擇“按年還貸”或提前歸還本金的方式提前還貸。

自2011年9月1日起，漳州市住房公積金管理中心爲減輕借款人的還款壓力，簡化業務辦理環節，停辦“委托按月還貸”業務，實行“按年還貸”業務。所謂按年還貸，是借款人及共有權人正常還貸滿一年，信用良好的客戶可將借款人及共有權人賬戶上的住房公積金提取轉入還款人的還款賬戶，由銀行每月代扣下一年度的住房公積金貸款（含組合貸款）的月還款額。前文列舉的小周的例子，就是采用按年還貸。公積金上的賬戶金額會轉入小周的還款賬戶，因爲銀行是每月代扣下一年度的月還款額的，如此一來，這筆額度會在小周的還款賬戶上待上一個時期，而且還款賬戶是借記卡，正好是小周的工資卡，要是應急用，是可以用來取現的。不過，根據按年還貸業務的說明，按年還貸業務的申請是有條件限制的，如第一個要符合條件的就是，住房公積金（含組合）貸款已還貸一年以上；申請人信用良好且第一次辦理該項業務的，近24個月內還貸逾期記錄累計不超過3期以上（含3期）；第二次（及第二次以上）辦理該項業務的，近一年內不得出現還貸逾期記錄。可見，即使能取現，也是要按期歸還才是，以免今後不得再申請。

而有一部分貸款人，則不選擇按年還貸，選的是將公積金余額提取用于還本金。用于還本金的是直接抵扣貸款賬戶中的余款，這就不似按年還貸業務，需要通過還款賬戶進行周轉，無法做到取現，但貸款本金卻相應減少了。

□還貸提醒

有其他投資渠道不建議提前還貸

業內人士指出，如果有能力，提前還貸是劃算的，減少貸款年限又可以少付利息，但這主要還看貸款人自身對資金用途的運用。漳州市區某股份銀行的相關負責人就指出，如果貸款人手上有了富余資金，又善于理財或是會投資做生意，將富余資金投向這一塊，盈利或許更豐厚，畢竟房貸的利率還是較低的。而如果不是很善于其他投資，抗風險能力低的，盡早還貸無疑是一個最佳選擇。

但業內人士也提醒，對于提前還貸的規定，各家銀行規定是不一致的，消費者在決定提前還貸前，首要弄清的，是自己的放貸銀行是否對提前還貸有規定繳交違約金、最低、最高提前還貸金額限制與否等等。