B 超越等额本金贷款之二：额外还款
在等額本息貸款中，采用部分提前還款，是節省貸款利息和縮短貸款時間的基本方法，也是最有效的方法。它主要有兩種方式，一是上面介紹的加速還款，另一種是這裏介紹的額外還款。而額外還款則更簡單、靈活，在國外，它是借款人的主要還款方式。最典型的方法就是在每年的最後一期還款中，多付上一筆同樣金額的還款。
因为这种方法比较灵活，所以，如果借款人为了达到自己的财务目标，就需要经过几次试算来决定自己的额外还款时间、频率和金额。在这里，为了说明这种还款方法可以比等额本金贷款节省更多的利息，假设借款人有这样一笔贷款，30年贷款周期50万元，每月还款一次，贷款年利率为 6.12%，经过几次试算后发现，在正常还款表的每年最后一期还款中，多付上一笔3,360元的还款，则贷款合计利息就刚好开始少于等额本金贷款的合计利息。
等額本息貸款之額外還款表(部分)
額外還款與等額本金貸款之比較
對于借款人來講，管理好自己的貸款是一項非常重要的理財項目。所以重要的是根據自己的經濟收入來制定財務目標和還款計劃，而不是一定要比等額本金貸款節省利息。而等額本息貸款加上額外還款方法能夠幫助借款人靈活的理財。秉持著省錢就是掙錢的原則，量入爲出，您一定能早日脫離貸款一族的苦海。
【觀點】
目前，老百姓的購房貸款因爲風險低、利潤大成爲銀行的最優質項目。但老百姓卻要付出沈重的經濟代價。其原應就在于國內一些銀行采取各種方式(例如要求繳納提前還款違約金，限定提前還款次數，或者提高每次提前還款的金額)只允許老百姓按照銀行的規定還款，而不允許老百姓根據自己的經濟狀況用其它提前還款手段來縮短貸款周期和貸款利息。
國外銀行限制提前還款是爲了避免貸款的成本遭受滅頂之災，而國內一些銀行限制提前還款是爲了讓自己的收益最大化。當貸款利率上升時，承受損失的是老百姓，而銀行卻在極端獲益的情況下繼續獲益。而一旦不能達到收益最大化，就認爲有自己損失，就要借用所謂的“遵循國際慣例”或“與國際接軌”的借口，向老百姓收取違約金。這即缺少法律的合理性，也是對老百姓權益和利益的盤剝。
一些人將雙周加速還款稱之爲讓利于民，其實我覺得稱之爲還公平與民更貼切。我盼望那些銀行不要光想著與國外的錢接軌，更重要的是與老百姓的利益接軌，豐富服務內容，提高服務質量，使借貸雙方利益共享，取得雙贏的結果，構建真正的和諧社會。
如果銀行沒有相關霸王條款，售房者對貸款購房的老百姓是不是也該對其不同的貸款方式和還款方式有告知義務，而不是要求購房者作唯一選擇呢？