每到年底，都會有不少房奴選擇提前還貸，由此也就形成一個還貸高峰。不過，提前還貸是否劃算，這要因人而異。如果你享受的是優惠利率的房貸，手頭上的現金又有較好的渠道的話，還是不要急于提早還貸爲好。

需提早一個月預約還貸

“這個月，我們接到的電話量明顯增多，其中有不少是咨詢提前還貸事宜的。”最近，杭州不少銀行都遇到了這樣的事情。對于這一現象，銀行的工作人員早已見怪不怪，幾乎每年到這個時候，總會有一些人盤算著年底的獎金，打算提早還貸以便減輕每月的按揭壓力。

記者了解到，大多數銀行與購房者簽訂的貸款合同，約定還款一年以上就可選擇提前還貸。如果還款期限未滿一年就選擇提前還貸的話，有的銀行就會要求貸款人支付違約金，一般爲提前還貸金額的1-3%。提前還貸的形式較爲靈活，既可以將尾款一次性付清，也可以分多次還款，直至還清尾款。

值得注意的是，大多數銀行都要求貸款人必須提早一個月預約，否則就不會受理。也就是說，如果打算12月份提早還貸，那麽最遲這個月底之前必須向銀行預約。而且根據規定，還必須償還下個月的按揭。

三種情況不宜提前還貸

理論上說，把手頭上的閑錢用于提早還貸，可以少付給銀行利息，減輕每月的按揭壓力。但如果綜合各種因素看來，並不是所有的情形都是如此。

比如，享受7折利率優惠或者公積金貸款的購房者，就大可不必提早還貸。2009年期間不少購房者都曾享受過7折利率優惠，目前5年期以上貸款基准利率爲6.55%，打7折之後就是4.585%。公積金貸款利率還要低，5年期以上貸款利率僅4.50%。與此同時，5年期存款基准利率爲4.75%。也就是說同樣一筆錢存款利息要比貸款利息高，既然如此爲何還要提早還貸呢？

此外，等額本金還款期已經超過1/3的購房者，比如還款期限爲20年現在已經過去7年了，這種情況也沒必要提前還貸。銀行人士解釋說，等額本金還款法每月擔負的按揭“先高後低”，前幾年中已經將大額的錢還完了，剩余的貸款即便遇到利率上漲，利息變動也不會特別明顯。

當然還有一種情形，如果貸款人手上有較好的投資渠道，投資回報率高于同期的貸款利率，那根本就沒必要考慮提早還貸。只有手頭上的閑錢沒有投資渠道的時候，提早還貸才算是理性的選擇。

還清貸款勿忘撤銷抵押登記

對于即將還清住房按揭貸款的居民來說，銀行人士提醒，還完房貸還需撤銷抵押登記，這樣才能擁有完整産權。按照目前商業銀行的操作程序，在辦理住房貸款時，銀行一般會對房産做一個抵押登記，而帶抵押登記標志的房産證，限制了房産的交易和再抵押。而在還完貸款之後，房産持有人需要到銀行進行撤銷抵押登記的程序，等到購房者和銀行辦完結算手續後，再到房管局撤銷抵押登記，這時房主才對房産擁有了完整的所有權。也有一部分購房者，在辦理貸款時曾經辦理過擔保手續，這樣的客戶還需要到擔保公司去辦理撤銷擔保手續，然後才能到房管局辦理相關的産權手續。

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