盡管貸款買房會形成巨額的利息，但是目前來說，貸款仍然是購置房産的主要依托之一，而在貸款過程當中，購房者也會遇到各種各樣的問題，那麽2013年貸款出現了什麽樣的改變，我們應該注意些什麽？

　　在今後的每周裏面，我們都邀請資深網友、湖州房産業內人士和本網編輯一起關注一個湖州樓市的問題，最先出品的將是關于2013年房貸的事，2013房貸，到底有什麽不同！

　　真相還是假象：2013年買房，房貸減少了？

　　無業樓民：真相！2012年央行兩度下調房貸利率，一次是2012年6月8日，5年期以上貸款利率由7.05%調整爲6.8%。第二次是2012年7月6日。央行對五年期以上貸款利率由6.8%調整到6.55%。

　　在銀行采取的三年中調息方式當中，常見的是“次年調整”，也就是在調息後的次年1月1日期執行新利率。第二種是“按季調整”，也就是在調息後的下一季度執行新利率，這種方式是少見的。第三種是“次月調整”，也就是在降息之後下個月可以享受到降息後的利率，這種方式采用的更少。

　　目前多數銀行采用的是“次年調整”的方式，因此，2013年1月1日起銀行開始實行6.55%的新貸款利率。當然，如果買房人貸款時銀行還給出了相應的折扣，那麽買房人具體享受到的貸款利率應該以6.55%乘以相應折扣。

　　換位思考wl：真相但也有例外。根據央行去年對利率的調整，從今年1月1日期，銀行的確開始實行6.55%的新貸款利率。也就是說，之前貸款買房人的貸款減少了。所以說房貸減少了是真相。但也有部分例外，這個例外是指今年與去年銀行貸款相應折扣的改變，如果今年購房者貸款未享受到相應折扣的話，折算起來，同樣的貸款額，今年或許要承受更多的利息！當然這個情況出現的比較少，還是要看銀行給不給出相應優惠。

　　利率下降之後，提前還貸是不是更爲劃算？

　　無業樓民：未必！必須根據目前還款情況來判定，適宜提前還貸的購房者，一般是在借款初期，或者還款前一段時間，手頭寬裕並且未來一段時間不會面臨較大支出和生活壓力的客戶。

　　許多人其實是不適宜提前還貸的！一是享受到7折貸款利率的人，其享受到的貸款利率只有4.585%，相較于4.75%的五年期存款利率來說，屬于存貸款利率倒挂，這種情況下拿錢還貸還不如存銀行。二是如果還款時間已經接近總還款期限的一半，最好不要提前還貸。比如使用等額本息還款方式的客戶，前幾年還款多屬于利息而本金還款較少，到後期提前還貸節省的利息並不多。而使用等額本金方式的客戶，若還款期已經超過三分之一，即使提前還貸，還款也多屬于本金，同樣不劃算。

　　換位思考wl：未必！首先考慮手頭上是否有足夠的流動資金。同時應該預留一筆應急基金。然後還要考慮是否還有比提早還貸更好的投資渠道。當然，還應權衡一下提前還貸會否影響家庭生活質量和家庭今後的規劃，比如養育子女、贍養父母等等。如果這一切都考慮妥當了。那麽就可以開始考慮是否要提前還貸了。的確，提前還貸可以減少房貸利息的支出，同時解放自己，無貸一身輕。但是，提前房貸也會有不利的一面。比如：再貸款難度大成本高、或多或少影響目前生活質量、部分銀行還要求支付一定數額的違約金等等。因爲貸款本身培養了家庭良好的投資理財觀念、是房屋風險的轉移、甚至一定程度上避免了通貨膨脹，所以貸款行爲有利有弊，是否需要提前還貸，還需權衡自身、三思而行。

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