針對此次加息，分析人士認爲，其作用是一柄“雙刃劍”：一方面有利于緩解中國居民儲戶負利率局面；另一方面，也在一定程度上擡升了中國企業和房貸消費者的融資成本。實際上，基准利率調整後，個人住房公積金貸款利率也相應調整。自此，5年以上商業貸款利率已上調爲6.8%，個人住房公積金貸款利率上調爲4.7%，消費者貸款買房的成本也隨之上升。

加息對房貸的影響到底有多大？有業內人士算過一筆賬：以一套總價150萬元的住房爲例，商業貸款100萬元，分30年還清。按等額本息還款計算，本次加息前(基准利率爲6.6%)，月均還款額爲6386.59元。加息後，基准利率變爲6.8%，月均還款額爲6519.25元，房貸族每月增加還款132.66元。

而相比2010年10月20日之前5年期以上貸款5.94%的基准利率，當前利率已累計提高了0.86個百分點。個人住房公積金貸款五年以下(含五年)和五年以上分別提高至4.2%和4.7%，均較之前提高了0.2個百分點。按照利率5.94%計算，100萬元30年期貸款，月均還款額爲5956.98元，4次加息後每月多還562.27元，總利息支出增加超過20.24萬元。

除商業貸款利率提高外，公積金貸款利率也在跟漲。據悉，目前首套房商業貸款與公積金利率差高達2.1%，而之前這一數據僅爲1.14%。銀行理財專家介紹，目前同樣以貸款100萬元期限30年爲例，商業貸款的月供爲6519.25元，公積金僅爲5186.38元，房貸族每月少還1332.87元。（具體數據請參見附表）

上述數據僅針對基准利率而言，如果考慮到借款人以前享受到的房貸利率優惠政策，貸款成本的增加更明顯。事實上，4次連續加息的同時伴隨著房地産調控不斷升級，且緊縮政策導致銀行信貸資源趨緊，購房者申請8.5折優惠利率房貸已變成奢望。若把現在的基准利率房貸與半年前的8.5折優惠利率房貸相比，同樣是等額本息20年期100萬元個人商業房貸，基准利率貸款的月還款額爲7633.40元，高出85折優惠利率房貸1006.74元，累計支付利息更是高出241617.43元。換言之，在4次加息及優惠利率房貸取消的雙重影響下，購房貸款者的利息支出增加約四成。

但理財專家同時提醒，目前貸款利率調整常用的是次年調整方式，也就是說，無論一年之內央行多少次調整貸款利率，貸款利率也暫時沿用年初的，直到次年1月1日才隨之調整。

因此，借款人選擇在真正調息之前還款即可，並不一定要急于馬上還款。專家認爲，計算提前還款是否劃算，核心問題當然就是看還款之後節省的利息支出是否大于不還款帶來的利息收入。對于不同的房貸族而言，提前還款是否劃算不能一概而論，需考慮到房價的增長率和利息調整的時間因素。

此外，在現行利率下，一部分人也無需提前還款。北京銀行營業部財富中心理財師王薇對這四類無需提前還貸的人進行了歸納：

第一類是仍需支付違約金的貸款者。對于在較短時間內即要求提前還款的客戶，各家銀行均有不同的違約金要求。以建設銀行爲例，規定如在貸款發放一年（含一年）以內提前償還部分或全部本金，貸款人需按該次提前歸還本金額的3%作爲違約金。違約金隨支付年限減少，3年以上則不需支付。如房貸100萬元，一年內貸款人如提前償還全部本金就需支付3萬元違約金。而如果是以20年，8.5折利率優惠計算，兩次利率提高後，需要多支付的利息總額也僅在5萬元左右。這種情況下，不如“等一等”，待不需支付違約金時再做償還。

第二類是那些享受最大利率優惠的人。如果市民的房貸享受基准利率打7折的優惠，提前還貸可能不劃算。因爲還貸後若要再找銀行貸款，利率將更高。即使央行兩次加息後，這類市民的5年期以上貸款年利率也才4.48%，遠低于重新貸款所需的利率。

第三類是已經還貸很長時間的貸款人。一般來講，貸款的利息與本金之間的比例基本是這樣的，貸款最長年限是30年，通常分爲三段，即10年、20年、30年。無論等額本息還款法還是等額本金還款法，10年的貸款利息，接近本金的1/3左右；20年的貸款利息，接近本金的2/3；30年的貸款利息，本息接近相等。

第四類是那些投資理財能獲得較高收益的人。如果市民手裏的錢投資理財，年收益率能夠高過5年期以上的房貸利率6.4%，那不如不還，依然讓“錢生錢”。