春節年味還未散去，加息氣氛又濃起來。2月8日晚間，央行再次決定加息，再次被市場解讀爲加息周期到來。加息讓南城的申小姐小兩口做了一個不太艱難的決定：提前還貸。

“專家不是說今年還有加息幾次嘛，既然沒啥其他投資渠道，早還房貸早省心。”有申小姐這樣想法的人不在少數，也有理財人士建議，房奴是否需要提前還貸，需要視貸款的期限而定，至于“早還貸早受益”，更適合穩健理財人士。

加息壓力大

提前還貸忙

2010年6月貸款買的房子，在交通銀行貸款28萬元，等額本息每月供款2800多元，現在還了6個月了，想提前還款10萬，銀行咨詢說要收1%的違約金，也就是1000元，不然最好等到滿一年期後提前還款，我想知道：我現在付1000違約金後還款好，還是等一年滿期後還款好？節省的有多少？急！劉豐在百度知道上急忙地發下這個帖，等待懂行的人解答。

“算一下這兩種方法在這後半年時間裏的還款總額就可以了。”章經理說，正因等額本息是前期還本金較少，主要是支付利息，所以前期提前還款，對銀行不利，銀行才有此規定。

提前還貸注意事項

要向銀行預約

2010年10月底，三年來首次上調存貸款利率讓加息周期預期增強。現在很多人都有去銀行提前還貸的想法。

某地産公司市場研究部經理預計，此次加息之後，已經累計加息50個基點，況且中國現在已經進入了加息周期，很多專家都預計2011年全年或再有4-5次加息，因此春節前提前還款的人還將明顯增加。“年終獎發放之後，由于擔心加息會導致房貸增加，許多客戶選擇提前還貸，高峰期應該是在春節前，也就是1月中旬左右。”某銀行貸款部人士說。

不過，提前還貸的手續需要一定的辦理時間，並非即時辦理，所以打算提前還貸的房貸者要計算好時間。各家銀行提前還房貸的手續基本相同，房貸客戶需要提前一個月攜帶個人身份證、借款合同、還貸存折等資料，到經辦行填寫申請表格，與客戶經理商議好還款時間，等通過銀行審批之後，將款劃付到還貸存折上，手續流程預計需要一周到兩個月時間。

此外，貸款人必須了解銀行貸款合同中對提前還款的規定。不少銀行規定一年後提前還款可以免收違約金，但一年內必須繳納違約金。違約金的比例也有高有低，有的規定收取不低于實際還款額三個月的利息，有的則收取提前還款額的3%。2009年，很多銀行將存量客戶利率下降至七折時明確規定了一定年限內不能提前還款，否則會收取較高的違約金。如果違約金比提前還款省的利息還多就不合算了。

可能要繳納違約金

就銀行來說，在正常的市場環境下，提前還貸就意味著銀行收益受到影響，因此，不少銀行都設置了提前供款的最低供款時間度。記者調查東莞10多家銀行，絕大多數都要求最少已經供款1年以上，僅一家銀行只要求供完6個月就可以提前還貸了。

值得注意的是，房貸客戶提前還貸一般需要支付違約金，不同銀行有不同的規定，有意提前還貸的市民要事先了解一下自己屬于哪種情況，在申請提前還貸之前掂量一下。

比如，中國銀行東莞分行、建設銀行東莞分行的違約金繳納都采取的是：提前還貸的金額×月利率；而農業銀行東莞分行則是按貸款利率分，在不同情況下，房貸客戶是否要支付違約金視客戶的合同和還款情況而定，如果借款人簽的是浮動利率，正常還款一年以上不用交違約金，一年以下的客戶根據合同約定的條款支付違約金；借款人如果在借款合同上面簽的是固定利率，就要支付貸款余額1%的違約金。

而交通銀行的客戶，如果房貸客戶是提前還房貸的數額不超過總額35%，則不收取違約金。如果房貸客戶是一次性結清剩余房貸，貸款時間爲五年（含五年）以下的，貸滿一年之後就不用支付違約金，不到一年的話就收貸款本金余額的1%作爲違約金；貸款時間五年以上，貸滿三年不用支付違約金，不到三年收取收貸款本金余額的1%作爲違約金。

包括工商銀行、招商銀行、中信銀行、東莞農商行在內，都規定，需要在正常供款一年以上才能提前還款，不收違約金。

而東莞銀行于去年開始，就對提前還款的開始征收違約金。不滿一年，收取兩個月公款額度；供款滿一年，剩余本金額度超過還款額的，征收1%違約金，剩余本金額度不超還款額度的，征收0.5%的違約金。

專家支招

記者從某國有銀行個貸中心處了解到，業務經理袁先生認爲，最好的節省利息辦法就是提前還款。對于那些處于還款初期的借款人來說，如果沒有合適的投資渠道，最好提前還貸。

不過，手中資金並不充裕的借款人，在本身負債率並不高的情況下最好不要提前還款。特別是那些正享受七折優惠的客戶，還款後再想貸款就不容易得到這樣的折扣了，房貸客戶如果出現以下情況就不宜提前還貸。

1、房貸客戶有投資渠道，並且獲得收益高于銀行存款，不宜提前還貸，投資需要保留一定現金流，畢竟銀行還款容易貸款難。

2、房貸客戶購買首套自住房，可暫時保有資金，等投資市場比較穩定後，再決定投資方向。

3、對那些貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，提前還貸意義也不大。因爲此類還款方式到最後幾年，所剩利息較少，每月所還金額主要是本金。在目前放貸趨緊的情況下，提前還貸不見得劃算。

算筆賬：

以一筆10年期20萬元的貸款享受七折利率優惠的房貸爲例，若目前還貸期還剩下5年時間，那麽如果現在申請提前還貸，需要一次性支付銀行9.1萬元，可以節省利息8200多元。

不過，如果這9.1萬元現在放在銀行存成5年的定期，以現在利率4.55%計算，5年之後，這9萬元將得到利息2萬多元，遠超提前還貸節省的利息。