房貸新政出台後，對于已經擁有一套房的購房者來說，只要提前還清房貸，再買二套房就能按照首套房政策享受首付三成。這一政策刺激了很多有改善型需求的購房者，想要提前還貸。因爲按照房貸新政，想讓二套房貸款變成首套房貸，就必須全額提前還款。如果手頭有多余資金，該不該提前還房貸呢？

　　【房貸新政刺激提前還貸熱】

　　自從9月30日，央行出台了房貸新政後，各家銀行陸續調整了首套房的認定標准：對于已經擁有一套房的購房者來說，只要提前還清房貸，再買二套房就可以按照首套房貸政策執行三成首付。市民王先生日前就打算把自己第一套房子的貸款還清，以便在購買第二套住房時享受低首付。王先生告訴小編，他當初選擇了按揭買房，就知道要支付高額的利息，他粗略地算了下，十幾年支付的利息甚至可以再付一套首付了，這可能也是大部分人考慮提前還房貸的初衷。那麽是不是每個人都適合提前還貸呢？如果提前還貸了，又有什麽需要注意的呢？

　　【案例分析】

　　针对王先生的个案，小编特意为他算了一笔账，王先生2003年向银行贷款了40万元，贷款期限为20年，当时的利率是基准8.5折，他选择了等额本息的还款方式，2003年1月为第一次还款时间，预计提前还款时间为2015年1月，那么以前的月供为2767 元，已还本金18.6万元，已还利息21.24万元，提前还款一次性应还21.5万元，节省了利息5.06万元，节省的利息额度并不多。如果把这提前还款的21.5万元在银行存五年定期，其利息收益为5.1万元，已经大于其支付的贷款利息，如果选择理财产品或基金等其他投资渠道，其收益可能会更高。所以单从收益上讲，王先生并不适合提前还款。但是王先生如果只想在买二套房的时候享受低首付门槛，那么一次性提前还贷就是唯一的选择了。

　　【什麽人適合提前還貸？】

　　上面分析了王先生的情況，那麽到底什麽人適合提前還貸呢？下面就通過一些具體案例，做一個簡單的分析，大家可以對號入座，看看自己究竟屬于以下哪種情況。

　　案例一：等額本息還貸

　　張女士，2011年貸款60萬元買下了一處房産，當時選擇的是全商貸，當時的利率是7.05%，貸款期限爲15年，每月還款的金額約5400元。目前她擁有存款55萬元，完全可以覆蓋未還款部分的金額，請問是否應該提前還貸？

　　分析：張女士因爲選擇的是等額本息的還款方式，15年的還款期限才剛剛開始，目前大部分都在還銀行的利息部分，如果選擇一次性提前還貸大概可以節省利息24萬元。

　　案例二：等額本金還貸

　　羅先生，2014年3月開始供貸，貸款75萬元，等額本金還貸，貸款期限爲15年，合同約定一年期後可以申請提前還貸，是一年後先提前還貸40萬元還是五年後一次性還完比較好？

　　分析：如果羅先生的40萬元暫時沒有合理的投資渠道，建議第一年後就申請提前還款，因爲此時需要向銀行繳納違約金較少，同時由于選擇的是等額本金的還款方式也比較適合，而無需再等5年，增加額外的利息支出。一年後提前還款40萬比五年後一次性還完要節省利息12.13萬元。

　　案例三：組合貸款還貸

　　袁先生，2013年結婚時買了套房子，總價70萬元，辦理組合貸款35萬元，其中公積金貸款15萬元，商業貸款20萬元，還款年限15年，每月還款額約2900元。現在手頭有4萬元流動資金可以隨意支配。他不太清楚4萬元用來提前還貸究竟會省多少利息，又能給他減輕多少還貸壓力？

　　分析：因爲袁先生采取的是等額本息的還貸法，所以前5年的利息支付很多，需要還的利息總額甚至超過本金本身，所以在這個時期提前還貸最劃算。袁先生從2013年1月開始還貸，目前是第二年，所以建議她在前五年之內一定要堅持提前還款，這樣省下的利息將非常驚人。

　　提前還貸目前主要有以下三種方式：第一，全部提前還款，即將剩余的貸款一次性還清；第二，部分提前還款，月供不變，縮短還款期限；第三，部分提前還款，減少月供，還款期限不變。小編按照後兩種還款方式給袁先生算了一筆細賬。第一，“縮短期限而保持原有月供不變”，袁先生可以省下利息約4.85萬元，還款期限也由原來的2027年12月提前到2023年8月。第二種還款法爲“減少月供，保持原還款期不變”，此種還款法雖然每月還款額減少到1750元左右，可是袁先生省下的利息僅2.2萬元。如此看來，選擇第一種方法提前還款，可以節省更多的利息。

　　綜上所述，目前還處于還款初期或執行上浮利率的貸款人可以考慮提前還房貸。還貸初期的朋友，在貸款的前幾年，本金基數大，利息相應也高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸是一個不錯的選擇。而執行上浮利率的貸款人，由于執行上浮利率已經較高，所以有能力提前還款，相對來說也會比較劃算。