年末现“提前还贷”小高潮 提前还贷未必划算

时间：2014年12月27日 10:02:20 中财网

　　年終獎到手加上房貸新政刺激，年底，不少“房奴”湧入銀行辦理提前還貸手續，希望提前摘掉“房奴”的帽子。
　　“提前還房貸未必劃算。”銀行個貸方面的人士在接據記者采訪時稱，使用公積金貸款或享受7折利率商業貸款的“房奴”，以及還款多年的“老房貸”別急著提前還款，不少業主忽略了賠償違約金的條款。
　　年末現“提前還貸”小高潮
　　市民詹先生在2008年購置了一套位于街道口的商品房，“央行降息那段時間股票跟瘋了一樣，運氣好，小賺了一點，加上年終獎想提前多還點貸款。”
　　“央媽”在11月22日下調了存款基准利率，在武漢，包括農、建、工、中四大銀行在內的多家銀行，存款利率已上浮到頂，五年期定存利率達5.10%。
　　進入12月以來，咨詢提前還貸的客戶數量不少。“每天都能接到5、6組電話。”一銀行工作人員表示，每到年末，提前還貸的人會多一些。
　　老“房奴” 提前还款不划算
　　“提前還貸劃不來。”但銀行負責個貸的經理人則大多建議此種情況不用著急提前還貸。如果已還款多年，比如總共貸款20年，已還款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前還貸的意義就不大了。特別是2008年、2009年買房享受7折優惠的業主，他們的貸款利率遠遠低于現在的五年期定存利率，也用不著提前還貸。
　　“如果是商業貸款的話，降息以後，五年以上貸款基准利率下調爲6.15%，高于銀行定存利率，提前還貸似乎是有意義的。”建設銀行(601939)負責個貸業務的陳經理說，大部分房貸都是“等額本息”還款，還款利息支出通常集中在還款初期。
　　房貸提前還可能得交“違約金”
　　此外，置業者還忽略了一個問題：提前還房貸，除了要提前向銀行申請外，還可能要交納一定的“違約金”。
　　湖北瑞通天元律師事務律師馮朝晖提醒打算提前還貸的業主，先找找貸款合同，看一看“提前還款“的相關約定，貸款合同中還可能有專門附件來約定相關事宜。並聯系貸款銀行進行咨詢，除了解自己是否要交“違約金”外，還應清楚提前還款的金額是否有硬性規定。
　　如果目前是降息趨勢，以前若選擇的是房貸固定利率，那就趕緊轉爲浮動利率才劃算。不過，“固定”改“浮動”需要支付一定數額的違約金。
　　此外，不同銀行對提前還貸也有不同規定，“違約金”如何交納不盡相同。記者了解到，各銀行對“違約金”的收取額度爲提前還款額的1%-5%不等。

□ .刘.倩.雯　 .长.江.商.报