現在多數都市青年身上或多或少都背負著一些房貸或其他貸款，而對于那些三四十歲的人來說，手頭已經積累了不少財富。今年34歲的市民張先生告訴筆者，房貸還有十來年才能還完，但現在手上有一部分閑錢，考慮提前還了，以早日結“房奴”生活。那麽我們到底是應該先還貸款還是投資呢？筆者從多家銀行理財師那裏了解到，到底提前還貸還是攜款投資還要看貸款利率的浮動變化情況。

第一，貸款利率低于6%的不必提前還款。主要還是看你投資的平均收益是否高于你的貸款成本（貸款利率）。如果你的投資收益能和貸款利率持平，那就不必提前還貸。就目前的行情來看，即使保守型的投資者，達到6%的收益還是可以實現，而銀行房貸利率大多是小于6%的。因此，貸款利率低于6%的完全不用急著去還款，手裏的閑錢可留著進行投資。對于享受優惠房貸利率和公積金利率的“房奴”來說，貸款利率遠小于6%，就更不建議提前還款了。

第二，貸款利率高于8%的建議提前還貸。如果你的貸款成本在8%以上，理財師建議提前還貸。就目前市面上能找到的相對穩妥、能提供穩健收益的理財産品，收益率最高也就在8%－10%左右。而如果你的借貸成本是8%以上，爲了覆蓋掉這個成本，你就需要追求更高的收益率。這也就意味著伴隨高收益而來的高風險也存在，因此理財師建議貸款利率高于8%，如果手頭資金有余，可以考慮提前還貸，減少未來利息支出。

第三，公積金較多的情況下，最好用來提前還房貸。住房公積金具有專款專用的性質，如果不用來提前還款，也是只能躺在賬戶裏取不出來的。賬戶裏的錢用來還貸，手頭裏的錢用來做理財投資，還貸投資兩不誤。

事實上越早提前還款，節省的利息越多。這主要是因爲，無論按照哪種方式還款，你每個月還款的金額裏都是包括一部分你的本金和利息。如果到了還款後期，雖然利率不變，但是大部分利息已償還，提前還款的意義就不大了。另外，如果一早就做好了提前還貸的打算，建議選擇等額本金的還款方式。本報專刊部劉苗苗