晨報訊（記者李冪）從明年1月1日起，經過兩次降息後的新利率就將執行，“房奴”們的負擔也要減輕一些了。不過眼下股票、基金沒有起色，黃金、理財産品也較前兩年乏善可陳，一些購房人還是想把閑錢拿去還貸，暫時不想投資。然而，年底提前還貸並不是件十分容易的事兒。

想提前還貸

需要提前一個月預約

近日，市民陳先生一筆6萬元的理財資金到期了，看看現在股票在跌、黃金不漲，理財産品收益也比不上去年，他想暫時不做投資，幹脆把這筆資金直接拿去銀行還貸款了。可是到銀行一問，發現不是現在想還就能立刻還的——得先提前一個月預約。

記者隨機采訪了幾家銀行，發現眼下確實有點“還錢難”。

在某大型國有銀行，工作人員告訴記者，該行提前還款實行的是“跨月”規定。也就是說，你11月申請提前還貸，那麽就12月來還。這也就意味著，如果你是11月1日申請提前還款的，就要等上一個月才能去辦理。另一家大型國有銀行工作人員也表示，該行提前還款規定的是至少要提前一個月申請。

記者了解到，銀行允許申請提前還貸的時間也不一樣，多家銀行都要求至少還款半年或一年後才可以申請提前還貸。還款金額有的銀行也有規定，至少5萬元以上。

銀行業內人士透露，很多人以爲，提前還貸可以增加銀行的現金流，銀行有更多的錢可以貸出去，或者存款就增加了。但事實上，提前還貸之後，銀行就不能再收取已還部分所對應的利息收入了，所以銀行是不鼓勵借款人提前還貸的。

此外，每到年底，銀行做好了來年的預算，如果大量提前還貸，就會在一定程度上打亂銀行的年度預算，也給銀行年底考核帶來壓力。

提前還貸怎麽還最劃算？

縮短還款期限最省錢

目前，提前還貸主要有兩種方式：第一種是有資金實力的，將所剩貸款一次性全部提前還清；第二種手頭有一些富裕資金，但是不足以支持一次性還款的，按照實際情況提前還5萬元、10萬元不等。其中，第二種部分提前還貸的情況更爲常見。

而部分提前還貸，也有四種方式，分別爲：月供不變，縮短還款期限；減少月供，還款期限不變；減少月供，同時縮短還款期限；增加月供，縮短還款期限。

那麽，是縮短還款期限省錢呢，還是減少月供省錢呢？對此，專業人士提醒，縮短期限是節省利息的關鍵因素，若在條件允許下能增加月供、同時縮短還款期限是最節省利息的。在貸款的前幾年，尤其是前五六年一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數下降，則剩余貸款中利息負擔會減小。