□記者袁瑞清

　　核心提示|“年终奖只有上一年的一半，原本提前还贷的计划就此搁浅了。”在郑州一家房地产企业做销售主管的李莉这两天颇为郁闷，好在因为去年央行降息，从今年1月开始自己的贷款可以少还一些。记者了解到，年终奖缩水和降息也使得往年年底出现的提前还贷彻底“退烧”，往年岁末年初的“提前還貸潮”爽約了。

　　年終獎縮水提前還貸的少了

　　李莉在2008年購置了一套商品房，“去年年底股票跟瘋了一樣，運氣好，小賺了一點，加上年終獎想提前多還點貸款。”沒想到由于去年業績不理想，公司將年終獎減半，自己的還款計劃也擱淺了。

　　“月光族”梁小姐也表示，不准備提前還貸，“說實話因爲年終獎沒有達到預期，就算加上平時存的錢，感覺對于提前還貸還是沒有太大的幫助。”梁小姐說，身邊有很多原本有提前還貸意願的同事和朋友，因爲“不給力”的年終獎而最終放棄了這一想法。

　　記者從多家銀行了解到，進入2014年12月以來，有些咨詢提前還貸的客戶。“每天都能接到兩三個這樣的電話，但與往年相比還是少了不少。”某銀行個貸部門的工作人員介紹說，每到年末，提前還貸的人會多一些，還有些客戶要再次置業，打算盡早還完貸款。

　　2014年由于受整體經濟形勢影響，不少行業的年終獎都在縮水，有的幹脆取消，像往年那種拿了年終獎就來提前還貸的情況少了不少，尤其是去年央行降息，房貸利率降了0.4個百分點，市民從今年1月份開始每月又可以少還些房貸。這對于購房者來說起到了一定的“減負”作用，一些年輕人也覺得沒必要提前還貸。

　　提前還貸不如再行理財

　　往年這個時候，不少銀行都會迎來許多提前還貸的客戶。今年，這一情況有了很大改觀。一國有銀行個貸部門的相關負責人告訴記者，“降低貸款利率後，提前還貸的客戶並不多。”

　　“大部分房貸都是等額本息還款，還款利息支出通常集中在還款初期。如果已還款多年，比如總共貸款20年，已還款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前還貸的意義就不大了。特別是2008、2009年買房享受7折優惠的業主，他們的貸款利率遠遠低于現在的五年期定存利率，也用不著提前還貸。”這位負責人介紹說。

　　而從理財的角度，現在的存款利率一般是在5%左右。考慮到春節前這個階段，理財産品收益率仍然保持較高的水平，通常在5.5%到6%之間甚至更高，而一些P2P網貸理財産品收益則更高，某公司理財分析師周小姐介紹，市場上一些正常的P2P産品收益一般可達到8%-14%。因此，如果把手裏的余錢用來購買理財産品而不是用于提前還貸，收益會更高些。

　　另外，雖然去年以來鄭州多家銀行已先後落實房貸新政，但給房貸打折的基本沒有，甚至爭取基准利率都很難。至于7折、8折利率優惠，目前來看重現市場的可能性非常小，手裏握有“老房貸”的市民現在提前還了，未免有點可惜。

　　提前還款未必劃算

　　在業內專家看來，目前辦理提前還貸的市民，大部分是覺得貸款利息高，壓力比較大；另外還有一部分市民屬于一直沒有找到好的投資渠道。

　　“想要提前還貸的市民在付諸行動前，應該考慮一下，是否能找到收益率比房貸利率高的投資品？如果不能，那麽辦理提前還貸不失爲一個好辦法。”業內人士稱，總體而言，將手頭閑錢及時用于提早還貸，可以少付點利息，從而減少房貸成本。可是綜合各種因素看，並不是所有的提前還貸都劃算。一般來說，以下三種情況不建議提前還貸：

　　第一，如果你正享受著公積金貸款或7折利率，那麽不必急于還款。因爲目前7折的5年期貸款利率低于5年期存款利率，即使是把這些錢存入銀行，也要比提前還貸合適。

　　第二，對于等額本息這種還款方式，每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，因此如果借款人已還款到中期，償還了大部分的利息，提前還款的意義便不大。而對于等額本金的還款方式，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，因此，當還款期超過1/3時，借款人便已還了一半的利息，此時提前還貸的必要性也不大。

　　第三，還貸者手頭閑錢可以獲得的收益超過了貸款利息損失，這樣的情況無需考慮提前還貸。