車貸、房貸、消費貸，又或者是民間借貸…這年頭誰沒個把負債，都不好意思說自己會理財。但是欠著錢，總讓人覺得影響心情。于是，有些但凡拿到收入，有點工資，就迫不及待地先還債了，一邊還沾沾自喜想：欠的本金終于少了些，以後要還的利息也會隨之減少，真好。

但是這樣真的好麽？每次好不容易賺點錢，結果因爲要提前還貸，日子過得更加緊巴。總在想，過幾年，把債還清就好了，可這樣的日子仿佛永遠都不到頭，自己和家人卻已經錯過大把珍貴的時光。那麽問題來了，如果你現在正好手頭有點閑錢，是應該先還債還是投資呢？

招1：貸款利率低于6%的不必提前還款

決定是否提前還貸決策的核心在于，能達到的平均投資收益是否可以高于貸款成本（貸款利率）。如果投資收益能和貸款利率持平，那就不必提前還貸。就目前的行情來看，即使保守型的投資者，達到6%的收益還是可以實現，而銀行房貸等大多是小于6%的。因此，貸款率低于6%的市民完全不用急著去還款，留著資金繼續賺錢就好了。而享受優惠房貸利率和公積金利率，貸款利率遠小于6%的就更不建議還款了。

招2：貸款利率高于8%的建議提前還貸

對于大部分人來說，如果貸款成本在8%以上，那麽更加建議你提前還貸。因爲目前市面上能找到的相對穩妥，能提供穩健收益的理財産品，收益率最高也就在8%~10%左右。而如果借貸成本是8%以上，爲了覆蓋掉這個成本，就需要追求更高的收益率。我們常說，高收益意味著高風險，借來的錢，可不建議投到高風險的投資品種哦。因此，貸款利率高于8%的小夥伴們，如果手頭資金有富余，可以考慮提前還貸，來減少未來利息支出。

招3：越早提前還款，節省的利息越多

這主要是因爲，無論按照哪種方式還款，每個月還款的金額裏都是包括一部分本金和利息。如果到了還款後期，雖然利率不變，但是大部分利息已償還，提前還款的意義就不大了。另外，如果一早就做好了提前還貸的打算，建議選擇等額本金的還款方式。

對于貸款不滿半年或一年的提前還款，很多銀行是要收取違約金的，建議還貸前要了解清楚。

招4：公積金太多，趕緊用來提前還房貸

住房公積金具有專款專用的性質，如果不用來提前還貸，也只能在賬戶裏躺著。資金的時間價值，怎麽可以讓錢白白浪費掉呢？還不如用公積金賬戶裏的錢來提前還房貸，這樣手頭的錢就可以多出來做理財投資。商貸利率高于公積金貸款利率。因此如果是商貸+公積金的組合貸款，一定要先還利息高的商貸部分。