又到年底了，很多人都期待著或多或少的年終獎，有些人也積攢下一筆可觀的收入。對于房奴們來說，這筆錢是用來消費提高生活質量呢，還是繼續節衣縮食提前還貸呢？理財專家建議，如果沒有更好的投資途徑，不妨考慮一下提前還貸，讓自己背上的“蝸牛殼”稍微變小一點。

　　担心加息预期 精明房奴想提前还贷

　　房貸一直是背負在房奴身上的一塊大石頭，怎樣還款最省錢，怎樣盡快還清貸款一直是房奴們關心的話題。大學畢業之後來到鄭州工作的郭女士，幾年前貸款買了一套兩居室的房子，每月要按時歸還銀行1600多元的月供。近來變幻莫測的樓市政策雖然基本塵埃落定，但是面對越來越嚴重的通脹預期，不少經濟學家認爲銀行明年的加息在所難免。加息，對房奴們來說是一個非常敏感的字眼，銀行加息就意味著自己每月要支付更多的月供。年底將近，郭女士一年下來積攢了幾萬元的收入，加上年終獎，將是非常可觀的。郭女士想到了提前還貸。記者了解到，目前鄭州各家銀行的房貸一般都可以提前還貸，可以一次性付清，也可以提前還一部分。

　　上海浦東發展銀行鄭州紫荊山路支行個貸部一位工作人員告訴記者，提前還貸需要購房人向銀行提出書面申請，銀行審核通過後便可以辦理。一般有兩種提前還貸方式可供客戶選擇，一是縮短還款期，月供基本不變；二是減少月供，還款期不變。據理財人士介紹，其中以縮短還款期限方式較爲省錢。不過，房奴還是應該根據自身資金狀況選擇壓力最小的提前還貸方式。

　　精打细算 哪种还贷方式省钱比比看

　　記者以郭女士爲例，爲廣大房奴算一筆提前還貸的賬。

　　郭女士是2007年8月買的房子，貸款23.7萬元，20年還清，按照等額本金法還款，從2007年10月開始支付第一次月供。按照當時銀行的優惠利率6.6555%下浮15%計算，從最開始的每月還款2200余元到最後每月還款900余元，到20年還款期結束時，郭女士需要還銀行本金加利息共計389930.77元，其中利息152930.77元。經過2007年的數次加息以及2008年首套房貸利率下浮30%等變動，郭女士現在的月供變爲1600余元，還款總額降爲336002.8元，其中利息爲99002.8元。郭女士目前已經還款4萬余元，其中利息2萬余元。現在，郭女士手中的積蓄共計有5萬元，計劃部分提前還貸。如果以保持目前利率不變的情況計算，兩種提前還貸方式各有優劣。

　　方案一：月供不變，縮短還款期

　　如果選擇這種方式，郭女士以後每月的還款額基本保持不變，還款期限則提前至2022年3月，比原還款期2027年9月提前了5年6個月。等到還清貸款，總利息支出約爲54499元。采取這種提前還款法的好處是利息明顯減少。新還款計劃下，節省利息支出共44503.91元。

　　方案二：還款期不變，減少月供

　　如果郭女士采用這個方案，意味著郭女士仍需還貸到2027年9月。提前還貸5萬元後，郭女士每月的還款額度立即銳減至1400多元，比之前每月少還200多元。等到還清貸款，能節省利息支出21399.85元。采取這種方法的好處是每月的負擔減輕了，也節省了一部分利息，但節省程度不如前一種方法。

　　理財專家提醒

　　等額本金法適合提前還貸

　　據了解，等額本息和等額本金是目前最主要的兩種房貸還款方式，其中等額本息還貸是購房者每月按相同金額還貸款本息，月還款中利息逐月遞減，本金逐月遞增；等額本金還貸則是購房者每月還款中的本金保持相同金額，利息逐月遞減。比較而言，如果提前還房貸，等額本息不如等額本金省利息。理財專家指出，提前還款，關鍵在于節省利息支出。在貸款的前幾年，本金基數大，利息相應也高。相同貸款期間內，等額本息還款法所要支付的利息將高于等額本金還款法。以一筆期限20年、金額20萬元的房貸爲例，購房者以等額本息方式還款，大約要84個月後本金才會超過利息，而且三年內所支付的利息幾乎是本金的兩倍。因此，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。此外，理財專家建議，貸款一族最好依據自身的承壓程度、機會成本和還貸成本，綜合考慮是否適合提前還貸。

　　首先，客戶應考慮自身能否承受還款的壓力。提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，一次性投入過大可能會打亂家庭正常的投資節奏，降低日常生活質量；其次，如果客戶有更好的投資途徑，也不必急于提前還款，不妨把資金留在手中，通過合理的投資獲得比利息支出更高的收益。