虽然有幸成为了 “房奴”，却可能被房贷压得喘不过气来。对于已是有房一族的“负”翁来说，拿着一年来节衣缩食攒下的钱，带上年终奖和各种补贴等，就会迫不及待地想到还房贷。提前还贷也就成为房奴们年末最关心的话题，可是哪些人适合提前还贷？提前还贷需要注意什么？这其中大有文章。

　　你是否適合提前還貸

　　在考慮提前還貸時，首先需要關注的是家庭的財務結構，如家庭的資産負債率是不是處于比較健康的水平之內；其次要關心的是月供支出在家庭現金流中的占比。這兩項指標控制得當，保證家庭財務健康的前提之下，再來考慮是否要提前還款是較爲明智的選擇，借款人切莫因貪圖省息而致使日後的生活陷入困境。

　　五種提前還貸方式

　　大家提前还贷的初衷是减少利息支出，不过，不同的银行提前还贷的方式也存在一些差别。目前，银行主要有以下五種提前還貸方式：

　　第一種：全部提前還款，即客戶將剩余的貸款一次性還清。理論上而言，這種方式的利息支出最少，但其考驗的是還款人的經濟實力，需要量入爲出。

　　第二種：部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。此種方式節省利息較多。

　　第三種：部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，還款期限不變。這種方式可以減輕月供負擔，節省利息支出。

　　第四種：部分提前還款，每月還款額減少，同時縮短還款期限。這種方式既省利息，又減輕月供壓力。

　　第五種：剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。這種方式雖然減少了部分利息，但月供要增加，相對來說不是太劃算。

　　商業貸款

　　提前還貸一萬起還款

　　就商業貸款提前还贷问题，据农业银行和中国银行的相关工作人员介绍，农行和中行的商業貸款提前还贷均有最小额度的限制，即一万起还款。商業貸款提前还贷的方式有两种：一次性结清或根据自己情况分期支付(具体分几次可自由决定)。

　　贷款人应该如何办理提前还贷手续？农业银行：提前还贷带上本人的身份证、房贷存折或卡即可办理；中国银行：一般情况下，提前还贷需到大厅领取预约单，填写后交至中行商業貸款办理处，提前一周预约方可办理。但是，春节来临期间，为了方便广大客户，无需预约也可办理提前还款手续。

　　公積金貸款

　　提前還貸不收取違約金

　　有着利率优势的住房公積金貸款如今越来越受到消费者的关注，而对于一些住房公积金提前还贷的政策，很多市民还不是很了解。昆山住房公积金某工作人员介绍说：借款人提前偿还住房公積金貸款有两种形式：(1)一次性提前还清全部贷款本息。(2)提前偿还部分贷款，即住房公積金貸款在未到期之前，借款人在偿还当月应还贷款本息的同时，提前偿还部分贷款本金的方式。如当月偿还的金额大于本次应还本息额，也属提前还款。

　　公積金提前還貸沒有最小額度和次數的規定，也不會收取任何違約金，至于擔保費就要咨詢擔保公司了。還有一點是要注意的，借款人部分提前還款後，如借款人不提出要求，則銀行不減少月還款額，而是相應縮短還款年限；如借款人提出要求，經銀行批准在不縮短還貸年限的前提下，則可以降低月還款額。

　　组合贷款先还商業貸款“优惠”更多

　　小黄于2007年在城北买了一套房，办理的是组合贷款(公积金15万，商贷15万)，等额本息，贷款年限20年(自2007年8月开始计算)。现在想提前还一部分(10万)，特咨询昆山住房公积金以下问题：1、请问组合贷款提前还款，先还公積金貸款还是商贷比较划算？ 2、听说提前还款的方式有很多种，缩短时间、减少本金、缩短时间＋减少本金的，哪种更合适呢？ 3、提前还贷后，可以改变还贷方式(由等额本息改为等额本金)吗？

　　昆山住房公积金工作人员答复：1、组合贷款提前还款由还款人自己决定先还哪一种，一般情况下选择先还商贷的人比较多，因为公積金貸款含政策性补贴成分，贷款利率更低，提前归还利率较高的商業貸款，相对划算些。 2、选择哪种还款方式需结合自身情况而定。3、在还贷期间，还款方式不能变更。

　　三種情況

　　不宜提前還貸

　　專家建議三種情況不要急于提前還貸：一是房貸還款時間已超過5年或更長時間的貸款人，特別是采用“等額本息還款法”者，超過了5年，一半以上甚至80%的利息已經還完，所剩還款款項主要是本金，提前還款的意義不大。

　　二是借款人在一年內有其他資金需求的人，在目前利率相對較低的情況下，如果只是爲了少還一點利息，卻使生活水平大打折扣，則是不劃算的。

　　三是其他投資的收益高于貸款利率的也不適合提前還貸。