現在的購房者超前消費的不在少數，公積金貸款購房的更是多的數不勝數，房子買的時候工作不景氣，工資收入並沒有那麽高，但是奮鬥了一段時間後，工資上漲，慢慢的手上的存款也開始多了起來，手頭有資金的了便在考慮著提前歸還銀行貸款。然而，目前大多數銀行並不歡迎借款人提前還款，各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多，那麽，市民究竟是否應當提前還貸，還是把資金用做理財産品、信托等其他投資渠道呢？

　　北京商報記者發現，對于提前還貸這件事，銀行與客戶之間的想法大相徑庭。在銀根緊縮的環境下，提前還款會打亂銀行原有的貸款配比和放貸計劃。因此各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多，對不滿一年且提前還貸的借款人還會收取一定數額的違約金。例如，工行規定，貸款不滿一年提前還款，收取提前還款金額的5%作爲違約金。中行規定，貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息作爲違約金（按照提前還款日的貸款利率計算）。廣發銀行要求，貸款不滿一年提前還款，收取兩個月利息作爲違約金。光大銀行貸款不滿一年提前還款，收取3%-6%的利息作爲違約金。

　　與銀行相比態度不同的是，目前提前還貸在借款人當中卻是十分受歡迎的。對于借款人來說，提前還貸的目的在于減少貸款利息的支出，不少手中握有流動現金的人都打算提前歸還銀行貸款。

　　對此，專家表示，兩類客戶可以考慮提前還貸。首先是目前還處于還款初期的客戶，因爲還款利息的支出一般都産生在還款初期，而到了後期其實已償還了大部分利息，提前還貸並不劃算。如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個不錯的選擇。其次是執行上浮利率的貸款人，由于執行上浮利率已經較高，所以如果此類貸款人有能力一次還清貸款，相對會比較劃算。

　　值得注意的是，如果用戶正享受著公積金貸款或7折利率，那麽不必急于還款。因爲目前7折的五年期貸款利率低于五年期存款利率，即使是把這些錢存入銀行，收益也要比提前還貸合適，如果提前還貸後再貸款購房，絕對不可能借到這麽便宜的錢了。做買賣的生意人，手裏需要更多的流動資金，如果投資回報率高于貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。如果客戶選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。由于公積金貸款含政策性補貼的成分，所以，貸款利率比商貸低不少。

　　案例分析1

　　客户王先生借款100万元、分15年还、执行6.55%的基准利率，从2014年1月开始还款，6月选择还款20万元，如果选择还款期限不变，可以节省利息115857.58元，提前还款后，月供从原本的8738.58元降低至6883.75；如果选择月供不变，减少贷款期限，还款年限则由2028 年12月缩短至2024年6月，利息总额减少260016.8元。不过，由于贷款期限不满一年，王先生可能会被收取一定的违约金。

　　案例分析2

　　爲了方便計算，我們還是以貸款100萬元、15年還、年利率6.55%計算，只不過還款日期從2004年1月開始，王先生在今年6月提前還款20萬元，在還款期不變的情況下，節省利息支出僅爲33462.82元，月供由8738.58元降低至4334.92元；如果月供不變，縮短還款年限，可節省利息51505.38元，最後還款期則由2018年12月變爲2016年6月。