隨著去年房貸7折利率政策的實施，深圳多數房貸客戶享受到房貸7折利率優惠，然而，這個“便宜”也不是白占的——記者昨日在咨詢多家銀行後發現，“在7折利率”政策下，銀行紛紛提高客戶提前還貸的申請標准，不僅要提前預約，而且多家銀行開始收違約金。
提前還貸遭遇“潛規則”
市民李先生說，2005年在一家國有銀行申請了50萬元的房貸，到今年已快5年了，以前一直是按月正常還款，前些年，他也向銀行申請過兩次提前還款，都很順利，沒有收取違約金。
今年3月初，他打算再向銀行提前還貸，沒想到意外發生了。銀行工作人員告訴他，因爲他去年和銀行簽了房貸利率7折優惠的補充條款，由于補充條款執行還不到1年，要提前還貸，銀行就要收取提前還款金額3個月的利息作爲違約金。
以李先生打算提前還款10萬元計算，目前5年期以上貸款基准利率爲5.94%，7折之後的實際利率水平爲4.158%，而月利率爲4.158%/12=0.3465%，10萬元3個月的利息爲1039.5元，也就是說，銀行就要收李先生1039.5元的違約金。
“看來這便宜也不是白占的。”李先生感歎說，現在有的市民貸款通常達到100萬元，如果提前還清，按這個違約金標准收費，銀行豈不是一次性就能收3萬元的違約金？
市民楊女士說，前天上午她到銀行把房貸給一次結清了，去了後才知道，2月11日，這家銀行已出台了一個新的規定，銀行原則上不得提前還貸，提前還貸不僅要繳納違約金，還得要補交7折利率優惠的利率差額。“算了算，我除了交違約金1000多元還要交利率差額1500多元，想想總算把房貸還清了，我也懶得跟銀行計較。”她說。
多家銀行收取違約金
對李先生和楊女士被“強收違約金”的問題，記者昨日對多家銀行的房貸業務部門以及客服中心進行咨詢後發現，隨著去年年初各銀行普遍執行房貸7折利率優惠，多數房貸客戶享受到了利率的優惠，但在7折利率優惠政策之下，銀行對客戶的提前還款也設置了很多的“潛規則”——不僅對提前還款設置相應的限制期，而且也附加了違約金條款。
除前文李先生碰到的這家銀行外，記者發現銀行提前還貸的“潛規則”差異較大。
一家國有銀行在其房貸合同上規定，貸款在1年之內不允許提前還款；另一家銀行則明確規定，1年內的貸款如想要提前還貸，不可以部分還款，只能一次全部還清。
有的銀行則將直接用違約金來限制。一銀行客服人員稱，“我們違約金的收取方式爲：提前還款額×提前還款天數×（首次貸款日利率-還款日貸款日利率）。”一家總部在深圳的上市銀行規定，享受了7折利率優惠的房貸客戶，不可以在3年內提前還款，否則會酌情按照3%的比例支付違約金。
另一家國有銀行的客服人員表示，“對提前還貸，我們收取的不是違約金，而是相應的補償金，補償金的標准與貸款的時間長短有關，個人貸款如滿3年，提前還貸不需繳納補償金，如果貸款不到1年，補償金爲提前還款額1個月的利息，貸款滿1年不到2年，爲提前還款額2個月的利息，貸款滿2年不到3年，補償金爲提前還款額3個月的利息。”
需要提前一個月申請
除設置限制期和收取違約金外，個別銀行對提前還貸的申請時間也設了不同的“門檻”。
“一般情況下，個人要提前還貸必須提前15天申請。”一家國有銀行的客服人員告訴記者。
另一家國有銀行的客服人員告訴記者，個人提前還貸應先注意自己的房貸合同，看上面有什麽約定，如合同有明確規定，就按合同約定執行；如房貸合同上沒有詳細約定，那麽就按一般性規定執行：個人需要提前20個工作日向貸款的網點提出申請。
“個人提前還貸須提前1個月預約，具體來說，個人要攜帶身份證、貸款合同等資料到銀行網點填寫提前還貸申請表，遞交申請表之後的1個月，銀行完成對個人貸款賬戶的資料核對手續，確定提前還款日並通知個人，個人在提前還款扣款日前7天將錢存到還款賬戶。”一家銀行的房貸中心的工作人員說。
由于銀行對提前還款申請的時間規定不同，個人在提前還款時，實際上也遭受不同程度的損失。
比如有的銀行需要提前15天申請，在申請核准成功之後，銀行爲客戶辦完還款手續可能還需要一段時間，因此，真的辦完提前還款，得等到1個多月之後，這樣也意味著還得多交一個月利息，實際上也是一種變相的收取違約金。
□專家觀點
目前提前還貸比較理性
盡管銀行對提前還貸設置重重障礙，但對有需求的人來說，該還的還得還。隨著物價上漲，不少房貸族感到每月生活壓力在加大，如繼續按照以前的每月還款額還款，生活質量會受到影響。
“從2月CPI達到2.7%的水平來看，目前銀行的存款利率已經是負利率了，央行加息的預期也在加劇。如果沒有找到很好的跑贏CPI的投資渠道，爲減輕生活壓力而提前還貸，倒是一種很理性的選擇。”一位銀行資深理財師安先生說。
不過，現在銀行貸款的門檻逐漸提高，從銀行獲得貸款越來越難，個人在提前還貸前要仔細想想再做決定。
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