提前還貸需要注意什麽

南国早报   2010-11-04         

　　在曆經34個月之後，中國銀行于近日上調了存貸款利率。在還要繼續加息的預期之下，不少購房者紛紛咨詢：“這個時候我要不要提前還貸？如果我提前還貸，需要注意什麽？” 

　　業內有關分析人士表示，本次加息後，以貸款100萬元年限爲20年的購房者而言，每月會多支付百元，對于每月有固定且穩定收入的市民而言，對生活影響並不大。

　　但是，由于之前利率處于較低水平，因此我們預期在未來存貸款利率有進一步上調的空間，如果持續加息，那麽貸款壓力就會增大。 

　　分析人士說，銀行對貸款超過一年的客戶提前辦理還款，一般不會罰息。提前還款有如下幾個步驟： 

　　第一步：先看貸款合同中有關提前還貸的條例。看合同時要注意提前還貸是否須交一定的違約金。 

　　第二步：向貸款銀行電話咨詢辦理提前還貸部門的地點、電話及辦理提前還貸所需要的條件。 

　　第三步：按照咨詢到的電話打電話或親自到相關部門提出提前還款申請。

　　第四步：借款人攜相關證件親自前往借款銀行，填寫《提前還款申請表》。

　　第五步：提交《提前還款申請表》並在櫃台存入提前還款的金額。 

　　此外，如果加息的話，新的利息標准也將在新的一年開始時計算，所以，即使要提前還貸，購房者也要把握好時機，盡可能在新利息生效前一年的年末提前還貸。 

　　一旦考慮要提前還貸，那購房者還需要注意自己在貸款時選擇的是哪種還款方式。目前，銀行住房貸款還貸方式包括“等額本金還款法”和“等額本息還款法”兩種。 

　　等額本息還款法每月償還的金額相等，在償還初期利息支出最大、本金最少，以後則支付利息逐步減少、本金逐步增加。如果是使用等額本息還款方式的借款人，還款年數已接近還款中期，這時選擇提前還款也不太適合。因爲等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　對于使用等額本金還款的客戶，等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出，因此提前還款意義也不大。