還有一個多月就到春節了，大家的年終獎也將陸續“到碗裏來”。和往年一樣，提前還貸的高峰預計在1月份如期而至，不過，是不是需要提前還貸，怎麽提前還貸更省錢，也有小竅門。而需要提前還貸的市民，不妨提前半個月到銀行咨詢、預約，以免遇到還貸時排隊的情況。

　　是否要提前還貸因人而異

　　今年下半年銀行資金緊張，額度的匮乏使得房貸利率優惠不斷減少，首套房85折優惠幾乎見不到了，而“二套房”貸款的上浮10%利率政策依然嚴格執行，這使得不少有閑錢的購房者都想提前還貸。

　　記者從銀行了解到，目前來銀行提前還貸的市民有所增多。銀行理財人士介紹，和往年一樣，房貸族到了年底陸續還貸，但真正的高峰預計還是在明年1月附近，因爲提前還貸需要提前半個月預約，有此打算的市民要提早申請。

　　那麽，是不是有房貸者都適合提前還貸呢？到底哪些人才有提前還貸的需要？華夏銀行理財師總結了幾種情況，是否提前還貸還是要因人而異。

　　情況1：如果借款人使用等額本息還款方式，還款年數已接近還款中期，這時選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　情況2：對于使用等額本金還款的借款人，等額本金還款在還貸前期，所負擔的金額會重些，還貸時間越到後面，每個月償還的金額就越會減少。選擇該種方式的借款人一般都是認爲目前的收入狀況可能比以後好，所以選擇前期多還款，減少以後的負擔。該還貸方式還款到後期，所剩下的基本都是本金。因此，選擇此種方式還款的客戶提前還款沒有多大意義。

　　情況3：如果借款人只是將資金存于銀行，近期內無投資計劃，按照加息後的存貸款利率，五年期的存款年利率爲4.75%，即使有的銀行“一浮到頂”爲5.22%，而同期的貸款基准利率則爲6.55%，存貸利差較大，這種情況與其存入銀行，還不如選擇提前還貸。特別是“二套房”購房人，利率更高，提前還貸能減少利息支出。

　　兩種方式可節省利息

　　此外，市民提前還貸時，選擇什麽樣的方式更省錢？華夏銀行理財專家表示，主要有變更還款方式、提前還款時選擇縮短期限這兩種辦法。

　　首先是變更還款方式。對于還款能力較強、收入較穩定的購房者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更爲等額本金還款，達到節省利息的目的。目前銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多；後者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以後的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。

　　其次是提前還款選擇縮短期限。在提前還款時，如果單純從節省利息角度來講，縮短貸款期限要比減少月供劃算。如果借款人選擇縮短貸款期限，而月供不變，那麽客戶的還款周期會加快，因爲客戶每月還款額沒有變化。而如果選擇減少月供，那麽每月還款壓力會減輕，但因爲每月所還本金減少，自然總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。但提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大于利息，提前還款的意義就不大。所以，借款人可以根據自己手中可支配資金的情況，來靈活處理還款的期限。