提前還貸需充分考慮成本和風險

　　“1月1日房貸利率要調整了，近幾天在銀行預約提前還貸的市民絡繹不絕。”12日，武漢中國銀行寶豐支行櫃台人員告訴記者，央行10月加息，按照簽訂的合同，銀行一般會在次年的1月1日進行同向調整，而且市場預言還會第二次加息，不少市民在考慮提前還貸。

　　是不是每個人都適合提前還貸？各家銀行對提前還貸又有什麽規定？近日來，記者咨詢了銀行的相關人士。銀行人士提醒，提前還貸要因人而異，比如有更好投資渠道的客戶或首套房客戶，都可以暫不提前還款。此外，提前還貸要早作准備，一般需要提前和銀行預約。

　　兩類人群不宜提前還貸

　　現場詢問貸款事宜的市民李先生十分“糾結”：“如果再次加息，每月利息就要多近100元；要把手上的錢提前還貸吧，又覺得通貨膨脹下，應該做些資産投資，還貸後想再貸款就難了。”

　　究竟什麽樣的人群適合提前還貸？中行理財師余豔建議，市民不要盲目提前還貸，要因人而異。

　　比如，有良好的投資收益渠道或者是首套房貸客戶，可以暫不提前還款。對于首套房貸客戶，主要是考慮加息通常都是幅度不很大，而利率折扣才是關鍵。比如10月份5年期以上貸款加息20個基點，如果以同樣的幅度再加5次息，貸款基准利率達到7.14%，七折後爲5.0%，仍低于現行利率的八五折5.22%。“此外，使用等額本息還款方式的借款人，如果還款年數已接近還款中期，提前還貸也沒有必要。”余豔解釋，等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增、還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大、本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分利息，提前還款部分則更多的是本金。這種情況下再選擇提前還貸意義不大。

　　農行個金部人士也提醒市民，提前還貸應充分考慮成本和風險。該人士指出，還錢容易再借難。“提前還貸”雖然可以解決目前面臨的還貸壓力，但將來再有融資需求想找銀行借錢就難了，到時的融資成本將遠遠大于目前的融資成本。因此提前還貸前，要綜合考慮日後的資金需求，莫爲眼前的一時“節省”，造成將來更大的支出。